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　　近日，经省政府同意，我省印发《山东省委组织部 山东省人力资源和社会保障厅等16部门关于优化调整稳就业政策措施的通知》，调整优化创业担保贷款政策，促创业、稳就业。

　　《通知》指出，优化创业担保贷款政策。发挥创业担保贷款及贴息政策作用，拓展“创贷+”服务模式，创新推出“创业提振贷”(即“创贷+商贷”工作模式)，符合条件的高校毕业生、返乡创业农民工等群体，个人贷款最高额度提到50万元(创贷20万元+商贷30万元)，小微企业贷款最高额度提到1000万元(创贷300万元+商贷700万元)。创业担保贷款借款人因自然灾害、重特大突发事件影响流动性遇到暂时困难的，可申请展期还款，期限原则上不超过1年，政策实施期限截至2023年12月31日。

　　那么，怎样申请贷款?借款人有什么条件呢?

　　「如果你是个人借款人」

　　适用范围

　　个人借款人是指在法定劳动年龄内，城镇登记失业人员、就业困难人员、复员转业退役军人、刑满释放人员、高校在校生、高校毕业生(含大学生村官和留学回国学生)、化解过剩产能企业职工和失业人员、返乡创业农民工、网络商户、脱贫享受政策人口、农村自主创业农民、符合条件的离岗或在职创业的乡镇事业单位专业技术人员、港澳台来鲁创业青年;根据省委、省政府有关要求，其他符合条件的返乡创业人员。

　　对上述群体中的妇女及残疾人，应纳入重点对象范围。

　　应具备的条件

　　01　在申请地内自主或合伙创业(无在其他单位就业)，持有营业执照、民办非企业单位登记证书或有实际创业项目。

　　02　申请人及配偶有良好的个人信用，具有还贷能力。除助学贷款、扶贫贷款、住房贷款、购车贷款、5万元以下小额消费贷款(含信用卡消费)以外，申请人提交创业担保贷款申请时，本人及其配偶应没有其他贷款。

　　申请资格审核时应提供以下材料

　　01　申请人居民身份证。

　　02　人员类别证明：复员转业退役军人提供《自主择业军转干部证》《转业证》或《退伍证》;刑满释放人员提供《释放证明书》《假释证明书》或《刑满释放通知书》;高校毕业生及在校生提供《毕业证》或《学生证》;返乡创业农民工、农村自主创业农民提供户口本;网络商户提供网络平台实名注册截图;脱贫享受政策人口提供乡村振兴部门出具的识别材料;省职称申报评审系统无法查询的，乡镇事业单位专业技术人员提供职称证书及所在单位的意见。

　　「如果你是企业借款人」

　　适用范围

　　符合《统计上大中小微型企业划分办法(2017)》(国统字〔2017〕213号)文件规定，且当年(申请资格审核前12个月内)新招用符合创业担保贷款申请条件的人员(城镇登记失业人员、就业困难人员、复员转业退役军人、刑满释放人员、高校毕业生、化解过剩产能企业失业人员、脱贫享受政策人口)数量达到企业现有在职职工人数15%(超过100人的企业达到8%)以上，并与其签订1年以上劳动合同的小微企业。。

　　应具备的条件

　　01　经营情况良好，具有还款能力，无不良信用记录。

　　02　企业、法定代表人和主要股会声誉好，无不良信用记录，无违法乱纪行为，无重大诉讼案件。

　　03　无拖欠职工工资欠缴社会保险费等严重违法违规信用记录。

　　申请资格审核时应提供以下材料

　　01　法定代表人身份证。

　　02　企业职工花名册。

　　03　招用符合条件人员的人员类别证明，复员转业退役军人提供《自主择业军转干部证》《转业证》或《退伍证》，刑满释放人员提供《释放证明书》《假释证明书》或《刑满释放通知书》，高校毕业生提供《毕业证》，脱贫享受政策人口提供乡村振兴部门出具的识别材料。

　　04　企业财务报表。

　　「贷款基本流程」

　　创业担保贷款按照“借款人依规定申请、人力资源社会保障部门按规定审核借款人资格、担保机构按职责尽职调查、经办金融机构审核放贷、财政部门按规定贴息”的流程办理。

　　01　借款人可通过网络(山东公共就业人才服务网上服务大厅等服务平台)申请创业担保贷款审核，填写相关信息并提交相关证明材料，也可携带申报材料到县级以上公共就业人才服务机构办事窗口现场办理。

　　人力资源社会保障部门对资料齐全、符合条件的及时确认借款人资格，符合条件的借款人，向担保机构和经办银行提出担保、贷款申请。对不符合贷款申请条件的，及时通知借款人并说明原因。

　　02　对经人社部门资格确认过的借款人，担保机构3个工作日内完成尽职调查，出具担保函，并将信息推送给经办银行。经办银行对调查合格并符合担保贷款条件的，原则上在5个工作日内与借款人签订担保借贷合同，经办银行向借款人发放贷款。

　　对不符合放款条件的，及时通知借款人和人力资源社会保障部门并说明原因。需要补充完善手续的应一次性告知贷款申请人。

　　(来源：山东人社)

招联利润突然下滑！最新动作：推不查征信产品，启动线下业务扩张

持牌消费金融头部机构招联披露最新半年业绩，调整信号明显。

财报数据显示，招联金融在2023年上半年实现营收93.66亿元，同比增长11.29%；净利润18.62亿元，同比下滑3.87%；总资产1732.4亿元，同比增长21.17%。

对于利润下滑情况，招联金融回应称，上半年，面对复杂形势，招联金融主动前瞻风险，持续稳健经营，加强整体资产结构调优，推动降本增效管理升级，实现规模、效益、质量的均衡发展。

对比近三年同期业绩表现，招联金融的营收、利润增速持续下滑，乃至出现利润负增长。业绩调整背后，一方面基于整体体量较大的影响，增长相对吃力；另一方面则可能是资产质量下滑，信用减值损失对利润有所抵消。

业绩调整的同时，招联金融也在寻求更多业务增长点，支撑体量继续向上突破。「镭射财经」独家获悉，招联金融增加对优质客群的投放力度，推出申请不查征信、小额免息的招联小钱包产品。以免息让利方式，撬动更多新增优质用户。

除了巩固线上自营、助贷基本盘，招联金融还启动线下业务扩张，全国多地招募线下代理渠道，通过渠道力量推广工薪贷产品，向线下优质客群渗透。

多个信源向「镭射财经」透露，招联金融线下业务有CPS分润和固收兜底两种合作模式，均需要代理渠道缴纳保证金。线下目标客群为工薪客群，主要面向八大行业等优质单位。

有接近招联金融的人士表示，近两年招联金融一直在摸索线下业务，去年线下合作渠道有所调整，现在要找业务新的突破点，扩大用户覆盖面积。

由此看来，招联金融业绩调整也可能与尝试新业务有关。在整个消金行业陷入资产荒的困境下，试水新业务、增加获客渠道、强化服务触达，也是消费金融公司保量求增的必然之举。

利润缘何下滑？

作为持牌消金带头大哥，招联金融的业绩表现具有行业风向标的意义，但这一次利润下滑，原因主要在于招联本身。

「镭射财经」从多家头部消费金融公司了解到，上半年业绩增长比较稳健，营收利润均实现增幅，这也说明了上半年在负债端成本继续走低的情况下，整个消金市场展业环境稳定，而招联增收不增利更多是由其经营所致。

拆解招联金融业绩指标，即能发现调整端倪。

从招联金融近三年同期业绩来看，增速持续下滑。2023年上半年，招联金融营收增速11.29%，净利润增速-3.87%；2022年上半年，招联金融营收增速14%，净利润增速26%；2021年上半年，招联金融营收同比增长22.7%，净利润增长166.7%。

横向对比，招联金融营收增速虽然一直回落，但始终维持正增长，前两年的利润增速也保持正增长，缘何今年上半年利润增速突然转负？原因不在于息差收窄，而在于费用增加。

由于消费金融公司披露的利润表和资产表有限，无法从净利息收入、生息资产直接计算出各家的净息差水平。但考虑到消费金融公司的业务模型比较单一，营收主要构成为净利息收入（占比95%以上），而资产主要以贷款配置为主，因此可从收益率（营收/资产）估算出净息差水平。

例如在2021年-2022年，招联金融分别取得利息净收入162.32亿元、179.04亿元，手续费及佣金净支出为3.66亿元、4.65亿元，对比同期营收数据，利息净收入远超营收，而营收被手续费及佣金支出所抵消。

结合招联金融2022年及2023年上半年的营收及资产数据可测算出，招联2022年收益率约10.65%，位居持牌消金前列，而2023年上半年收益率约11.1%，二者差距并不明显。

因此从净息差视角来看，消费金融公司经过两年利率压降，已步入定价稳定常态，同时资金端成本下行，促使息差水平维持稳定。招联金融所称减费让利幅度提升，至少从财报数据角度来看是存疑的。

导致利润下滑的直接原因，很可能是信用减值增加。这一点可以从营业净利率指标来看，招联金融2023年上半年营业净利率为19.88%，而2022年上半年营业净利率为23%，下滑明显。

营业净利率（净利润/营业收入）反映了消费金融公司的盈利能力，一般来讲，净利率越低盈利能力相对较弱，甚至出现增收不增利情况。净利率水平出现波动，主要系各家消费金融公司信用减值损失和运营成本控制变化所致。

其中，信用减值损失占主要原因。在消费金融公司的营业支出构成中，信用减值损失占绝例，往往是管理费的数倍。如招联金融2022年信用减值损失达113.83亿元，在营业支出中占比高达83.28%。

抛开拨备和利润储备考虑，信用减值损失的增加系资产质量下滑决定。就招联金融而言，其资产质量下滑趋势显现。按照逾期60天纳入不良的标准计算，招联2020至2022年不良率分别为1.78%、1.83%、2.22%，逐年走高。

再来看整体逾期率水平，招联金融2020年逾期率为2.83%，2021年逾期率3.46%。2022年，招联逾期贷款为67.29亿元，占发放贷款和垫款总额的4.01%，同比上升0.56个百分点。

中诚信国际在招联金融2023年度跟踪评级报告中指出，由于逾期贷款在经济走弱时较易转化为不良资产，可能对公司的资产质量产生影响，未来仍需保持关注。

逾期率增加导致资产质量承压，进而加大拨备力度致使计提损失增加，削弱了利润水平。这才是可能导致招联增收不增利的主因。

增长焦虑何解？

相比利润下滑，近年来消费金融公司更大的压力和焦虑在于资产缩表。生息资产是消费金融公司业绩的根本支撑，只有大盘规模和资产质量同步可控，消费金融公司业绩才可能实现可持续增长。

作为持牌消费金融行业中除蚂蚁消金外，资产体量最大的消费金融公司，招联金融的规模扩张压力近年来逐渐凸显。不过就在今年上半年，招联金融的资产总额增幅可圈可点，增长背后除了存量复贷贡献，还能看到招联对新增获客的尝试。

招联金融是早期互联网流量红利的受益者，也是持牌消金中少数具有较强自营能力的机构之一，其主要通过自营获客、股东协同和第三方合作渠道开展业务。截至2022年末，招联自营获客及股东协同渠道贷款余额占比为80%左右。

从获客渠道特点看，招联金融的主要优势在于线上，但随着线上自营网络充分渗透，招联就不得不开辟新的获客渠道来缓解线上自营渠道压力。缓解获客压力的路线有两条，一个是拓展流量平台的助贷业务，一个是寻求线下业务增量，向线下优质客群渗透。

线下渠道方面，招联金融自去年以来陆续尝试了代理、直营模式，经过调整之后，目前再次通过代理模式开启线下业务扩张。

「镭射财经」此前曾披露过招联消费金融的线下业务情况，彼时招联大举布局线下市场，主打产品为好期贷，进件标准偏小微贷，目标客群主要为法人和股东。但随后业务通过率直线下降，导致代理商团队出逃，线下业务员大幅缩减。

今年，招联金融继续开辟线下渠道，面向各区域招募代理机构，重点推广工薪贷产品。招联2023线下营销共管招募材料显示，招联将线下代理渠道称之为线下共管合作机构，主要负责招联线下营销获客。

合作模式有两种，分别是CPS返佣模式和固收模式。CPS返佣模式采取借款金额按比例返佣，具体为首次借款金额的2%+激励方案，总包在3.5%以内。返佣模式风险考核较严格，客户借款2个月内逾期，则退回返佣。

相比之下，固收模式收益更高，招联只收取10%的固收费用，代理机构则收取产品定价减去招联固收部分，但该模式要求代理机构风险共担。所谓风险共担，就是通过兜底方式，设置非常严格的风险考核，并且收取更高的保证金。

固收模式的风险考核为，服务费延期六个月结算，以已收到和未来将收到的服务费，保证招联固定收益，兜底逾期15天+的当期借款本金及利息。

保证金层面，代理机构若选择返佣模式，需要向招联缴纳一笔10万元的保证金。固收模式，代理机构则向招联缴纳50万元的保证金。

除了风险考核，机构准入条件和流程也非常严格。首先是机构准入，要求代理机构营销人员规模至少30人，其营销人员为机构雇员；与至少一家银行或持牌消金存续合作线下营销业务；且同时满足与其中一家银行或持牌消金的存续合作时间长于一年，近一年累计放款一线城市大于9000万元，准一线及二线城市大于7000万元，三线及以下城市大于3000万元。

其次是代理合作流程，符合条件的代理机构还需先进行测试，测试期为三个月，测试内容为单城市两到三家机构竞争，达成放款1000万元或授信100人测试目标后，则进入正式签约流程。签约后，代理机构有机会享有独家代理权限。

相比之前主攻小微和个体客群，招联本轮线下业务扩张客群放宽，瞄准优质工薪客群。

招联将工薪客户划分为A类客户、B类客户、C类客户，分别对应11.86%至20.99%的年化利率。其中，A类客户包括机关事业单位、高等院校、公立医院、央企、垄断行业、世界500强、中国500强等单位或企业的正编人员；B类客户包括私立三甲医院、国企正式员工、中国民企500强等客群；C类为单位非编合同工、一线员工、民办学校老师、以及普通民企职工。

从客群准入条件看，招联工薪产品对客户资质要求较高，即便是C类客群中的普通民企职工，也对单位注资（200万以上）、学历（大专以上）等条件作出严格限定。

知情人士称，招联金融线下业务审批依然没有变，非常严格，这可能导致其体量上不来。况且，线下优质客群信贷市场早已成红海，老牌线下消金公司和商业银行都盯着八大行业优质客户，招联即便想借代理渠道突围，也并非易事。

为了挖掘增量优质客群，招联金融还在产品层面推出了不查征信、免息的招联小钱包，入口位于招行App中。产品信息显示，招联小钱包是由招联金融提供的1000元小额现金循环贷产品，针对部分优质客户开放。

如果用户为非招联金融存量用户，首次开通招联小钱包，可享有借款免息权益，12张1000元30天借款免息券，以及现金红包、视频会员等权益。另外，在征信查询上，用户申请开通小钱包额度不涉及对用户人行征信的查询，成功开通小钱包额度并使用小钱包额度借款时，才上报征信。

从产品特点看，招联小钱包是一款小额短期备用金产品，招联通过免息权益、放宽查询的方式，筛选招行平台优质用户，然后留存到招联生态并转化大额借款需求。

从产品到渠道，从线上到线下，可见招联为求增量扩张，费尽心思。

本文经镭射财经授权转载