儿童常见25种重大疾病(发育迟缓到3岁就没救了)

2007年8月1日，由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的我国首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范规定保险行业使用统一的重疾定义后，成年人重疾险产品的保障范围必须包括25种重大疾病中发生率和理赔率最高的6种疾病。那么，保监会规定的25种重大疾病有哪些？

25种重大疾病目录：

1、恶性肿瘤，不包括部分早期恶性肿瘤；

2、急性心肌梗塞；

3、脑中风后遗症，永久性的功能障碍；

4、重大术或造血干细胞移植术，须异体移植手术；

5、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)，须开胸手术；

6、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期），须透析治疗或肾脏移植手术；

7、多个肢体缺失，完全性断离；

8、急性或亚急性重症肝炎；

9、良性脑肿瘤，须开颅手术或放射治疗；

10、慢性肝功能衰竭失代偿期，不包括酗酒或药物滥用所致；

11、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症，永久性的功能障碍；

12、深度昏迷，不包括酗酒或药物滥用所致；

13、双耳失聪，永久不可逆；

14、双目失明，永久不可逆；

15、瘫痪，永久完全；

16、心脏瓣膜手术，须开胸手术；

17、严重阿尔茨海默病，自主生活能力完全丧失；

18、严重脑损伤，永久性的功能障碍；

19、严重帕金森病，自主生活能力完全丧失；

20、严重111度烧伤，至少达体表面积的20%；

21、严重原发性肺动脉高压，有心力衰竭表现；

22、严重运动神经元病，自主生活能力完全丧失；

23、语言能力丧失，完全丧失且积极治疗至少12个月；

24、重型再生障碍性贫血；

25、主动脉手术，须开胸或开腹手术。

“学姐，他们说的25种重疾是哪些呀？”

“重大疾病保险都保障哪些疾病呀？”

“学姐，你能帮忙解释一下这100种重疾的含义吗？”

这段时间，学姐看到后台有很多的朋友特别地关心重大疾病保险，提出了各种各样的疑问，有些问题，学姐实在是惊呆了！

今天学姐就来给大家好好地科普一下重大疾病保险的那些事儿~

本文结构大致如下：

1.什么是重大疾病保险呢？

官方的定义是：由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、重大术或造血干细胞移植术等为保险对象，当被保人确诊这些特定疾病时，由保险公司根据保险合同约定给付保险金额的商业保险行为。

简单地来说就是：符合保险合同约定的疾病，保险公司就给一笔钱，这笔钱我们可以自由支配。

2.那重大疾病保险有什么用呢？

首款重疾险源于一名南非医生伯纳德博士的发现。

他注意到：虽然医疗技术不断发展，很多过去不能治疗的疾病也有治愈的可能性，但还有很多患者，会因为经济的原因而最终失去生命。

因此，我们需要重大疾病保险，并不是因为我们会离去，而是因为想好好活。

重疾险赔付的这笔钱除了治病疗养外，还可以弥补我们治病期间的收入损失、一家老小的生活支出费用等。

正因此，“重大疾病”有三大基本特征：

一是病情严重，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活。

二是治疗花费巨大，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。

三是不易治愈，会持续较长一段时间，甚至是永久性的。

3.重疾险涵盖哪些重大疾病呢？

2007年8月1日，由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的我国首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》正式开始实施。

规范中明确要求保险行业使用统一的重疾定义，虽然不同的保险公司承保的重大疾病不同，但是总体上都会包含这25类重大疾病。

那这些疾病的理赔率有多高呢？如下图：

据保险公司理赔数据显示，这25种重大疾病覆盖了95%的理赔范围！

其中核心的6种重疾（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、终末期肾病、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、重大术）的理赔率占到80%。

单单是恶性肿瘤这一类疾病就已经占到了60%以上的理赔率。

由此可见，尽管各家保险公司重疾险保障的重疾数量不同，有50种、80种、甚至有100多种疾病，但是并不是疾病种类越多越好。

毕竟银保监会规定的这25种重大疾病已经涵盖了95%的大病概率，剩下的5%是各家公司自己规定的，80种还是100种在本质上并没有太大差异。

不过，学姐还有告诉你一件事，重大疾病保险的规范即将迎来新的变化~

2020年3月31日，中国保险行业协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》。

2020年6月1日，保险行业协会又颁布了重疾定义“公开”征求意见稿。

那么随着新规的调整，重大疾病保险的保障即将迎来什么新的变化呢？

如下图，规范病种由现行版本25种重疾调整为28种重疾+3种轻症。

增加的三种病分别为：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。大家可以通过下面这张表了解一下这三种重疾：

虽然这3种重病不在原来的重疾统一疾病列表里，但目前在售的重疾险产品大部分也囊括了这3种病。

这次新增的轻症疾病分别是：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

这次新规还扩展优化了重疾险重疾的定义。有4大高发重疾得到了扩展，分别是：

1. 重大术：增加小肠移植保障。

2. 冠状动脉搭桥术/心脏瓣膜手术：从「实施了开胸」的手术条件，替换为「切开心包」/「切开心脏」，意味着微创手术也能赔了。

3. 主动脉手术：新增两种手术，理赔范围扩大。

除了这4大高发重疾外，还有12种疾病也有微调，旨在让定义更科学严谨，符合现代医学的检查及手术条件。

以上是这些新规调整比较好的方面，即：

（1）规定的重疾种类增加了：25种→28种+3种

（2）部分疾病的理赔定义变宽松

不过，这次新规调整也有一些比较遗憾的地方：

1、轻度甲状腺癌，被踢出重疾

甲状腺癌一般治愈率高、花费低、危害小，很多患者的治疗费用不足5万。

新的重疾定义中，明确把“TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌”，踢出了保障范围。

虽然更符合重疾险的初衷，但是患者能拿到的钱变少了。

2、高发轻症理赔比例，不得超过30%

新规明确规定，规范中的“轻度疾病”，也就是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症赔付比例不得超过30%。

3、原位癌被剔除出「轻度恶性肿瘤」

以前大多数产品把「原位癌」算作轻症，能给到20-45%的赔付。

而在新的「轻度恶性肿瘤」的理赔定义中，明确把「原位癌」踢出了保障范围。

不过整体来说，这次重疾新规的调整还算时稳健的，进一步地完善了疾病定义，理赔条件也更加清晰，以后的理赔纠纷会更少。

1.重疾新规什么时候实施？

明确了新规变化之后，具体的实施时间应该是大家最关心的了。

6月1日，中国保险行业协会和中国医师协会联合发布的是“公开征求意见稿”，但这并不是定稿。

也就是说，最终的实施时间还不确定。

但从下边两个趋势中或许可以发现端倪。

（1）不再接受新产品备案

每一款重疾产品上市之前，都要向监管机构进行报备。获得批准之后，才能正式销售。

6月2日，银保监会人身险部发布了通知：不再接受按照2007年定义设计的重疾险产品备案，明确提出旧的规定不能再用了。

这已经完全为重疾新规让好了路，避免新旧定义产品混战。

在新规实施之前，估计很难再有新的重疾险上市了。

（2）旧产品陆续下架

只要新的重疾定义落地，现有的重疾产品就会一一退出历史舞台。

新产品都要按照新规定来。但从目前各个保险公司的动作来看，停售可能已经悄悄开始了。

不少高性价比的产品，开始提高了投保门槛或直接下架。

从4月份开始，无忧人生2020、钢铁战士1号、康惠保2020、优惠宝纷纷下架不含身故版本......

2.那已经买的重疾保单会不会受影响？

不会！最新的“征求意见稿”对过渡期的相关表述也进行了明确。

也就是，《规范修订版》正式实施前购买的保单，以原合同为主，不受新规影响。

比如患甲状腺癌，依然按重疾赔。

3.新规影响这么大，要现在买还是等新规后的产品出来再买？

新规范扩充了部分保障范围，明确了定义标准，能够更好地保障消费者的权益。

但在轻症和甲状腺癌赔付等方面有所缩水，并且保额方面也面临着不确定性。

现在距新规实施还有一定时间，学姐的建议是，如果当下还没有重疾保障，可考虑目前几款高性价比的产品。

一方面，可以避免受到新规在保额方面的限制；

另一方面，在已经有了一份“旧产品”保障的情况下，如果新产品更好，可以通过加保的方式获得更完善的保障。

如果新产品不那么友好，至少已经有了一份不错的产品给你打底。

总的来说，新规如果下来了，对消费者有良性影响，也有部分遗憾，但是这一条规定，让新规前买的重疾险有了极大的优势：

简单来说，如果保险公司的理赔条件不符合当前通用的医学诊断标准，那么这个理赔条件就不受法律保障，保险公司不得以此拒赔。

比如冠心病患者，做了冠状动脉搭桥术，但只是微创、切开心包并未开胸，按原重疾定义是不赔的，按新定义来说是可以赔的。这种情况就会按最新通行的医疗诊断理赔。

那有没有哪些高性价比的重疾险推荐呢？可以看看2020年7月，学姐推荐的性价比贼高的这几款重疾险。