需要大病保险(需要大病保险的条件)

能领钱还能保大病的保险，真的能买吗？都有哪些坑？

最近，有位用户给我们发来了一份亲戚的保单，想知道保障怎么样？值不值得买？

在研究完后，我们发现，这就是典型的“既能领钱，又有保障”的保险产品。

这类产品大多没有宣传的那么好，为了帮大家避坑，我们就以这份保单为例，揭秘它的真实模样。

既能领钱，又有保障的保险

到底怎么样？

这份保险是2014年买的，被保人当时是14岁，这份保单主要有两部分保障：

储蓄类：是一份带分红的两全险，活着时可以按照约定领钱，万一去世了，也会赔一笔钱。保障类：附加了一份重疾险和意外险，万一患重疾和意外身故，会按照约定的比例赔钱。

这份保单有97%的总保费花在两全险上，它附加的重疾险和意外险价格只占总保费的3%，一起来看看具体的保障情况：

许多朋友之所以买这类保险，主要看重的还是能领钱，那就先来看看这份保险具体能领多少钱。

1、这份两全险，到底能领多少钱？

这份保险从满3年就能开始领钱：

17~59岁：累计可以领2.193万。60~84岁：累计可以领2.55万。85岁：领取5.1万，之后合同就结束了。

也就是说，等到被保人85岁时，确定领到手钱约有9.84万。

除了固定领钱外，它每年会有分红，按演示数据来看，保障期内累计能领3.88~27万元，但最终能领到多少分红是不确定的。

还要提醒大家，它的现金价值增长很慢，中途退保会有损失，比如被保人34岁时退保，只能退2万元的现金价值。

如果不算上分红，它IRR只有2%，算比较低的，还不如放在银行高。

2、附加的保障，好不好？

两个附加险的保障如下：

重疾险：不幸确诊大病会赔5.1万，但缺失中轻症保障，万一得原位癌、轻微脑中风等轻中症疾病是不赔的。意外险：意外身故只赔2.4万，而且没有意外医疗的保障，万一不幸受伤了，一分钱也不报销。

总的来说，这两份附加险的保额低，保障也存在缺失。不过它每年的保费才130元，交完10年就保到85岁，杠杆还是比较高的。

以上就是这份保单的分析。可以发现，这就是典型的两全保险，看起来既能领钱又有保障，实际上收益很低，保障也不好，不适合大多数普通人购买。

其实想要买到合适的保险并不难，只要掌握正确的技巧就能实现。

想要买对保险，该怎么做？

我们买保险时，要先弄清楚想要应对的风险是什么。

如果担心意外和疾病带来的经济风险，可以配齐保障类的产品；如果想要做好教育、养老等长期的规划，可以考虑储蓄类的保险。

从科学配置保险的角度，我们建议大家要先保障，再储蓄。

下面分别来看下，想要买对保险，应该怎么做呢？

想要保障好的产品：成年人一定要配齐意外险、医疗险、重疾险、定期寿险，基本就能应对疾病和意外带来的经济风险。如果你想了解具体的产品搭配，可以点击：保险商城免费查看。想要好的储蓄险：挑选储蓄险时，一定要弄清楚2点，第一点是何时取出用钱不会亏损，这关系到用钱的灵活度，第二点是不同时期的IRR是多少，这关系到我们的收益。

如果某个产品宣传既有保障，又能领钱，我们可以分析它的保障和收益。如果保障不好，收益也低，还不如分开买更好。

基本上，只要按照以上方式，买保险的大方向就不会错。

写在最后

买保险本质上买的是一纸合同，合同里怎么写，将来就会怎么赔。

所以，在买保险前，一定要弄明白合同里都保了什么，能否满足自己的需求。

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重疾险有必要买吗？先看准适合哪些人，别犯傻买错顺序

很多人知道百万医疗险后，就觉得重疾险交费高，交费时间长，还不一定用的到，太不划算了。

特别是对工薪家族来说，每个月紧紧巴巴过日子，一年大几千的重疾险确实压力不小，百万医疗险解决了高额医疗费支出问题，交费也便宜，一年几百块钱。

这杠杆很高，和重疾险一样都是保健康的，很多人认为不值，那么，重疾险有必要买吗？一般多少钱？

重疾险有必要买吗？

1、有没有必要买？

明确说答案：是有的，梧桐君逐一来说：

（1）重疾险适合哪些人？

重疾险即便是消费型，成人购买，一年至少上千元，但是它的特点在于年龄越小，投保越便宜，因此对于孩子、成人而言，重疾险是必要的；

但是对于中老年人而言，一般是指上了45岁以上的中年人，买重疾险的确是不划算的，会出现“保额限制”和“保费倒挂”；

保额限制是保险公司不让高龄人群买超比较高保额的重疾险，譬如50岁以上限制10万，这样抵御不了太大风险，加上保费贵，累计保费大于保额（称之为保费倒挂），因此45岁以上的中老年人侧重于医疗险会更好。

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（2）小孩成人需要购买重疾险理由：

解决隐形费用：百万医疗险的确可以解决治病费用的问题，而重疾险给成人缓解了家庭经济问题，让大家安心养病。

但是比如说发生癌症，3-5年康复期，是不能工作的，但是家庭正常生活开支是很难靠工资来缓解的；

其中包括了房贷和车贷负债、康复费用、康复调理阶段的营养费、护理费、每个月工资，这部分是需要靠重疾险来支撑的。

而对于小孩子而言，父母一方必须是辞工的，这部分也能解决父母的辞工工资等费用。

2、一般需要多少钱？

其实老百姓之所以会问重疾险有没有必要买，一般多少钱，主要还是在保费上，但是小孩和成人都是需要重疾险的，依据自己的能力购买即可，可以遵行几个原则：

（1）先大后小，如果保费预算紧张，先考虑大人，后考虑小孩，大人有承担风险能力，小孩子的依靠是父母；

（2）重疾保额是年收入3-5倍：以重疾癌症为例，3-5年时间休息，如果年收入个人10万，重疾保额在30-50万左右比较好；

（3）重疾险花费多少？一般是年收入的5%-15%之间，年收入10万，保费控制在5000元-15000元之间是比较好的，过低不抵挡风险，过高影响生活质量，没有必要。

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其实看重疾险，还是要分为“小孩子”和“大人”重疾险，有一定差异，以下面产品为例：

1、儿童版--慧馨安2022款

慧馨安2022款，既能保 30 年，也能保至 70 岁或终身，并且价格便宜，保障灵活，且可选责任丰富，

基础保障包括少儿特疾，血癌（俗称白血病）、重疾手足口、川崎病等能赔付2.2倍保额，即买50万赔付110万，加上重疾50万，直接赔付160万，保费保定期便宜，0岁男孩子买50万保30年，一年460元。

详见价格：

2、成人版--和泰超级玛丽7号

和泰超级玛丽7号重疾险基础保障全面，可以附加 60 岁前额外赔，在附加了这项保障之后，若在60岁前不幸患病，可以赔付更高的保额；疾病定义宽松，原位癌和早期癌症、慢性肾功能障碍都疾病定义宽松。

保费试算：50万保额，保终身，30年交费为例，价格如下：

（1）20周岁：男3775元、女3605元；

（2）30周岁：男5300元、女4935元；

（3）35周岁：男6350元、女5765元。

详见费率情况：

50万终身重疾险还有必要买吗？

现在大病治疗的费用高昂，普通家庭难以负担，买重疾险的保额尽量选择高保额，保额高赔的也会多，买多少保额就可以按多少保额赔的。

另外保障期限的长短对于重疾险来说也是有影响的，保障期限长覆盖的时间长，容易发生大病的年龄段可以覆盖到位，基本上是40岁往后走，一直到老年阶段。

因此，如果具备经济能力且有预算的话，50万终身重疾险有必要买。

那么，50万终身重疾险的选择过程中需要注意的是什么？

1、避免购买重疾险和两全、年金险捆绑购买的产品

有的保险公司推出的产品形态是，主险是年金险两全险，附加险是重疾险，看起来既可以理财又可以保障，其实保障方面不一定会很全面，但是保费又会无形中提高。

2、避免返还型重疾险

返还型重疾险是保障到一定期限后，返还型重疾险看起来有病保病，无病返还，其实保障内容基本一般，到最后到手的钱看着多了，但是会受到通货膨胀影响，并不值钱了。

因此买重疾险还是保障优先，毕竟50万终身重疾险，一是保额高，保障期限长，对被保人来说有优势，但是在保障内容方面需要选择更全面的险种，比如和泰光武7号重疾险，具体保障内容如下：

从上述表格中可以看出，这款重疾险的基础保障内容全面，通过可选保障可以满足不同人群的保障需求，加上保障期限可以灵活选择。我们来看下50万，选择保终身保费，20岁男性，基础保障，年交保费仅3665元。

好了，关于重疾险的知识科普就到这里了，希望能帮助到大家。

重疾险在什么情况可以理赔？#保险理赔

重疾险在何种情况下可获得理赔？有网友问到。你是否认为只要得了无法治愈的疾病，重疾险就能报销？这是一个误解。

重疾险的理赔条件是什么？需要确诊合同约定的重大疾病并达到一定标准，保险公司会根据实际保险金额一次性赔付重疾保险金，属于定额给付型保险，而非报销型保险。例如，每年缴纳5000元保费，保额为20万，过了等待期后确诊合同约定的重大疾病，保险公司将一次性赔付20万。这20万你可以自由支配。

这就是重疾险，它不是用来报销医疗费用的。很多人认为重疾险是用来报销医疗费用的，这是错误的理解。重疾险是确诊后一次性支付保险金的。医疗费用报销的是什么保险？百万医疗险和普通住院医疗险。但是，百万医疗险只报销28种高发疾病和3种轻度疾病，而重疾险必须是重大疾病。理赔条件由国家规定，只有符合条件才能获得赔付。

医疗费用报销需要什么？真正的医疗费用需要通过百万医疗险来报销。百万医疗险和重疾险的区别在于，前者是确诊后一次性支付保险金，而后者是用于报销医疗费用。重疾险只限于重大疾病，而百万医疗险不限疾病。这就是它们之间的区别。

一旦确诊合同约定的重大疾病，重疾险将一次性赔付20万，你可以用这些钱去看病。如果总共花费了50万，其中医保报了20万，还有30万无法报销。这30万是医保以外的合理且必须的医疗费用。通过百万医疗险可以报销多少？29万。因为百万医疗险有1万的免赔额，所以如果这1万以内的费用你也不想自己承担，可以再补充一份0免赔的住院医疗险，这样你的医疗费用就可以全部报销。此外，你还有20万的重疾理赔金，可以补偿因重大疾病造成的收入损失和支付后期长期康复的费用。

这是正确使用重疾险和百万医疗险的方法。

什么是大病保险？医疗费用怎么报销？

李阿姨和下班回到家的儿子小张聊天。

“听说隔壁你王叔得了什么大病，家里说治病估计得要十来万，哎，你王叔也没什么工作，家里也不富裕，可怎么办啊？”

“妈，大病保险可以报销一部分，王叔花不了太多钱。”

“那太好了，不过什么是大病保险啊，可以给你王叔报销多少？”“我的医保有大病保险吗？”……

有医保的您，是否也有类似疑问？

什么是大病保险？大病保险，其实是城乡居民大病保险的简称。是城乡居民基本医疗保险的“附加险”（职工医保不在其保障范围内），是一种国家惠民政策，是对基本医疗保障的医疗补充，主要针对大病患者的高额医疗费用，在基本医疗报销的支付基础上给予进一步的保障。其目的是避免广大人民群众因病致贫、因病返贫。

大病保险需要另外缴费吗？参保缴纳的城乡居民基本医疗保险费用，已包含大病保险费用，无需额外单独缴费。

大病保险可以报销多少？大病保险和基本医疗保险一样，都有起付标准，不超过起付线的医疗费用不给予报销，起付线之上的部分按照规定的比例报销。

一般来说，大病保险的起付线是在基本医疗保险的报销额度达到封顶线之后，再自己支付一定的医疗费用，具体的起付线金额与报销比例，由各统筹地区自行规定，各地会有差异。此外，大病保险对于贫困人群加大倾斜力度，起付线降低，报销比例提高，并且还取消支付封顶线。

以下参考为汕头市2022年大病保险待遇表

图片来自汕头医保

大病报销要怎么报销呢？大病保险的报销方法和基本医疗保险类似，就诊时直接通过医保卡或医保电子凭证结算，无需办理其他手续。

下面我们以汕头市的居民医保参保人隔壁王叔的就医报销情况，说一说大病保险是如何结算报销？

王叔（普通市民，非困难人员，参加汕头市城乡居民医疗保险），2022年因患病到本市三级定点医院住院，当次住院发生符合医保支付范围的基本医疗费用10万元。那么，他的医保如何报销呢（该案例假设费用全部符合医保目录）？

汕头市三甲医院住院费用起付线1000元，王叔住院费用首先经过城乡居民医保报销：(10-0.1)万元×70%=6.93万元

此时王叔需要自付的医疗费用部分为：10万元-6.93万元=3.07万元

汕头大病保险起付线1.2万元，王叔还可以报销大病保险部分：（3.07-1.2）万元*60%=1.12万元

王叔此次住院医保报销费用合计6.93+1.12=8.05万元，王叔自费1.95万元

（上述为2022年1月1日起相关待遇标准，如遇政策调整，请以正式文件为准）

由此可见，依法参加城乡居民医保的人，享有基本医保和大病医保待遇。为了个人医保权益不受影响，大家要按时参保缴费哦！

#2月财经新势力#​

株洲退休人员不用跑！医保大病费可从个人账户直接代扣

红网时刻新闻8月15日讯（通讯员 齐云龙）株洲市医保局发布消息，2023年8月起，株洲在全省首批上线个人账户代扣大病保险费功能。这意味着，参加株洲职工医保的参保人，退休后可以使用医保个人账户代扣大病保险费，企业不需要再垫付退休人员的大病保险费，大大缓解了参保企业的经济压力。

以往，每年的大病保险费需要当年1月底前交到单位，再由单位统一交到税务部门缴纳，对于年纪大的退休人员来说费时费力。

“在医保群里看到可以申报大病保险费个人账户代扣的消息，我非常高兴。”退休前在公司负责财务的“热心肠”杨阿姨递交代扣申请表时说，现在可以从医保个人账户代扣了，非常方便。

市医保局相关负责人介绍，大病保险费是城镇职工基本医疗保险的补充，凡参加职工基本医疗保险的单位和个人（含退休人员），都必须同时参加职工大病保险，职工大病保险可以在参保人员罹患重大疾病时提供有力保障。2023年，职工大病保险年度最高支付限额统一为50万元，对参加职工医保的特困人员、低保对象、返贫致贫人口取消最高支付限额，对于大病患者家庭来说能够极大缓解高昂治疗费用的压力。

市医保局职工医保科科长丁苈萱介绍，部分参保企业的退休人员遍布全国各地，统一收缴存在困难，收缴不齐只能由企业垫付，给企业造成了经济负担。株洲上线个人账户代扣大病保险费功能后，参加株洲职工医保的参保人，退休后可以使用医保个人账户代扣大病保险费，企业不需要再垫付退休人员的大病保险费。

市医疗保障事务中心主任袁俊伟表示，职工大病保险是做好重特大疾病医疗保障、进一步减轻困难群众和大病患者医疗费用负担、防范因病致贫返贫、筑牢民生保障底线的重要举措。从医保个人账户代扣大病保险，既方便了广大参保群众，又能确保国家利好政策直达参保企业。“目前，我们已与软件公司对接完毕，个帐代扣大病功能已经上线。参保企业和退休人员申办成功后，就可以享受代扣政策了。”