年年好(年年好景大顶苦瓜)

大公司年金险测评！​光明慧选、e养添年、和润年年，最值得买的..

这几年来，人口老龄化进程逐步加快，延迟退休的话题热度也一直很高，

很多人开始意识到，想要获得高品质的养老生活，只有社保养老金是远远不够的。

而商业年金险能够锁定长期利益，终身给我们“发放”养老金，非常适合我们普通人用来做补充养老准备。

买年金险，不少人更钟爱大公司的产品。

今天，奶爸就找了最近比较多人咨询的三款大公司年金险，

光大永明的光明慧选、太平人寿e养添年和招商仁和的和润年年，一起来看看哪款更适合你。

先来看一下3款产品的保障内容：

我们详细说说：

1、投保门槛

三款产品的缴费期限都有多种选择，

保障期限上，三款产品都可以保终身，而光明慧选还有保至年金领取后20年的定期版本，可以满足更多个性化需求。

承保年龄上，和润年年的年龄范围更广，60-65岁还可以投保。

起投金额上，光明慧选和e养添年门槛更低，

光明慧选则是5000元起投，e养添年最低可以600元起投，普通工薪阶层都可以轻松上车。

2、保障内容

三款产品的身故保险金领取规则都是一样的，而年金领取各有特色，

光明慧选的两个计划都是保证领取20年，

其中，定期版是连续领取20年，现金价值持续到79岁，不过20年后期满仍生存，还能一次性领取10倍基本保额的满期金；

终身版是现金价值持续到80岁，可以领取终身。

e养添年是保证领取到80岁，以女性为例，如果55岁起领，至少能拿到25年的年金。

现金价值只持续到60周岁，可以领取终身，

一旦领取之后，现金价值归零，这时就没法退保了，只能一直领下去，保险公司这么做，也是为了提高每一年的年金领取额度。

和润年年是保证领取25年，现金价值持续终身，

这也意味着未来如果有急用，可以随时申请退保，领取账户现价，同时兼顾养老和资产传承。

此外，三款产品的首次领取年龄也有所不同，相对而言，和润年年的选择更多，领取更灵活。

3、保单权益

三款产品都支持对接养老社区、保单贷款，

此外，光明慧选的保单权益还有加减保、减额缴清，以及附加万能账户，

其中加保还是写入合同的，保单更具灵活性，

而万能账户是附加增利宝（尊享版）万能险，保证利率达3%，最新结算利率为4.85%，在当前市场上表现优秀。

而e养添年还支持加保和细胞冻存服务，且加保同样写入合同。

和润年年则是多了万能账户和意外全残豁免保费，

万能账户是附加招管家万能险，保证利率达3%，最新结算利率为4.5%，表现也很不错。

相对而言，光明慧选更为优秀，保单灵活性更强。

再来看看利益情况：

以30岁男性，年缴10万，交10年，共计100万，60岁领取为例，

其中光明慧选选择保终身的版本，我们一起来看看：

1、年金领取

从60岁开始领取养老年金，光明慧选的年金领取更多，每年领取年金139900元，

e养添年每年领取年金120563.48元，和润年年则是每年领取117470元。

假设领到100岁，光明慧选一共可以领取573.59万，e养添年一共领取494.31万，和润年年一共领取481.63万。

如果想退休之后领多点钱花，光明慧选能领得更多。

2、现金价值

光明慧选的前期现金价值更高，并且增速也更快。

另外三者的现价持续时间不同，光明慧选的现金价值持续到80岁，e养添年只到60岁，而和润年年可以持续终身。

光明慧选在80岁之前的现价都非常高，在这之前保单都能灵活使用，

如果想能通过减保，支出账户部分现价以应急的话，这款产品会更有优势。

而和润年年的账户现金价值持续时间更长，加减保使用灵活度也相对较高，适合想补充养老金，又有资金传承需求的朋友。

3、IRR表现

累计领取IRR，

光明慧选每年领取年金更高，累计领取IRR也相对更高，

在80岁的时候，IRR已经达到3.121%，到100岁的时候，IRR能达到4.158%的高水平。

另外，e养添年的累计领取IRR也相对高一些，不过e养添年和和润年年的差距较小，

两者在100岁的时候，IRR也都能超过3.7%。

退保IRR，

因为现金价值的表现不同，所以3款产品的退保IRR也有不同表现。

光明慧选，现价持续到85岁，但是由于现金价值整体较高，所以在85岁之前的退保IRR也是一骑绝尘。

在70岁的时候就能达到3.241%，在80岁的时候能达到3.579%。

而e养添年在一旦开始领取年金后，账户现金价值就降为0，之后就无法退保了，资金灵活性相对较弱。

和润年年则是终身有现价，在85岁之前退保IRR比不上光明慧选，但是在85岁之后还支持退保，

在100岁的时候IRR还高达3.132%，表现也是非常优秀。

结合上面的分析，这3款产品挑选建议如下：

光明慧选：

两个版本可选，支持加减保，满足资产传承或稳健养老的不同需求，

年金领取更高，现价表现优秀，85岁前资金使用灵活，

适合希望多领取一些养老金，提高养老生活品质的人群。

e养添年：

投保门槛低，600元起投，支持月交，支持加保，

适合短期内可投入资金不多，家族有长寿基因的人群。

和润年年：

投保年龄范围更广，年金领取选择更灵活，

终身有现价，资金使用非常灵活，

适合想同时满足资产传承和稳健养老需求的人群。

这3款产品各有特色，是现存的大公司年金险中表现非常优秀的，大家可以根据需求，选择适合自己的就好。

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邮政银行的保险可靠吗？交5年，能拿回保费吗？

“在邮政银行存款时，被推荐买了保险，听说比存款好，是真的吗？”

直播间，有很多人在问这个问题。

从大家的咨询中，保君也能感觉出来，很多人对自己买的保险并不了解，只是听信了推销人员的说辞，本着对银行的信任才买的。

然而，“这类产品适合不适合自己”、“到底好不好”，甚至都没想过，只知道每年要交多少钱，销售人员说第几年就能取了...

因这些原因，还经常出现投诉事件。

经统计，“中邮年年好邮保一生A款、中邮邮保一生2.0、中邮年年好邮保一生C款”，是大家咨询最多的产品。

那这三款产品好不好？有没有坑？交完钱还能拿回保费吗？

今天就帮大家全面分析下！

邮保一生系列产品责任解读

邮政银行销售的这三款均为增额终身寿险，长期关注我们的都应该熟悉了，此类产品重点关注两点即可：

1、保障责任：

增额寿险也是寿险，其保障的也是身故/全残责任，即未来人死亡或全残了，会赔付给受益人一笔钱。

2、现金价值：

除了保障，现金价值更应该重点关注，这关系着未来如果退保，可以领取出多少钱。

对于保额增长率：邮保一生A款、邮保一生2.0都是每年增长3.5%、邮保一生C款增长率3.3%。

这里提醒，保额增长率不等于实际收益率，增长率高也不代表实际收益率就一定高。实际收益率，直接看保单每年的现金价值即可，与保额增长率并无关联。

收益性怎么样？

以30岁女性、交5年、每年交10万保费为例，三款产品现价表现如下：

1、现价高于保费所需时间

邮保一生A款、邮保一生C款在第五年时，现金价值高于所交保费；邮保一生2.0所需时间稍长些，需要7年。

所需时间还是比较短的。

不过，所需时间短，并不代表一定好；如果时间短、收益性极低，那也没多大意义。

2、最高IRR

邮保一生A款最高IRR为3.44%、邮保一生2.0最高IRR为3.43%、邮保一生C款最高IRR为3.37%。

从上表可看出，邮保一生A款相比其他两款更占优势，比如在90岁时，邮保一生A款的现价要比邮保一生C款高近11.6万元。

3、IRR达到3.4%所需时间

一般我们建议在IRR达到3.35%-3.4%以上，再去减保取现价，否则收益性会比较低。

IRR达到3.35%-3.4%所需时间越短，就可以越早进行减保取现价，灵活性也越高。

邮保一生A款IRR达到3.4%需要40年左右，邮保一生2.0需要45年左右，所需时间都非常长。

在这方面，相比第一梯队的产品，相差还是比较大的；比如乐享年年 ，在第10-15年IRR就能达到3.4%。

与乐享年年现价分析

中邮邮保一生系列与乐享年年现价分析

1、现价高于保费所需时间：

邮保一生系列优于乐享年年，乐享年年在第9年后现价才高于保费。

2、最高IRR：

乐享年年具有绝对的优势，最高IRR可达3.49%，别小看那零点几的差别，放到现价上相差还是比较大的。

比如交同一样的保费，在90岁时，乐享年年现价比邮保一生C款高近23.8万！

3、IRR达到3.4%所需时间：

同样乐享年年也具有绝对的优势，在第10年就达到3.37%，在第13年后超过3.4%，最高可达3.49%。

而邮保一生A、邮保一生2.0分别需要40年、45年左右才能达到3.4%，邮保一生C款甚至都达不到3.4%。

总结

1、不要认为“保险跟存款一样，提前取就算没利息，也能保本”；在前期退保，是可能有损失的。

2、邮保一生这三款，虽然短时间内现价就能超过保费，但长期收益性并不算太高。

3、其实，我们还有更好的选择，比如乐享年年 ，长期IRR最高可达3.49%；可惜这款最近也在限额销售，想上车的抓紧了！

如果不清楚产品否适合自己，或者想要具体利益演示表的，可以私信找我们帮您解答。

诗词十首 都是一年好光景，梅桃次第题春联

新春咏情

华夏欢喜又一年，文明绵延己五千。

桃符万户迎春语，喜对万村送吉言。

春节偶题

兴安岭上雪庆年，三亚海边稻丰田。

都是一年好光景，梅桃次第题春联。

看景思史偶题

只此绿青忆古昔，绵延千古一首诗。

朦胧岁月点点墨，标榜汗青句句漆。

赠妻

孩儿生日时盼期，产顺平安父母希。

爱子啼哭心落下，感天动地伟大妻。

太湖旅游偶题

湖上环游去西东，黑白错落绿荫中。

白帆水上随风去，紫燕花间逆云冲。

看《富春山居图》节目小题

富春山居图引多：山水隐情诗画接。

春江花月夜伴曲，古酒入仙醉当歌。

春晚节目一题

逢虎除夕星占多，居家小院看直播。

诗词山水古风至，魂牵梦绕吟仙歌。

看图品题

富春山居图一绝，春江花月夜伴歌。

绿青山水隐诗客，引我梦穿古风波。

看孙子有感

孩童初生趣事多，端足啃手瞄琢磨。

几声哭啼识体魄，多少屎尿医笑说。

台海思题

海峡连两岸，华夏日月潭。

青史五千岁，同胞一万年。

忆江南：姑苏游记

南国忆，烟雨水城雄。

柳绿桃红隐亭榭，

奇石曲径庭院通。

游醉画诗中。

作者简介

姓名：徐海

笔名：绿色森林

我生于黄海之滨日照，工作于红松之乡伊春。自小酷爱诗词，偶尔习作几笔；喜欢山水，衷情自然；向往云游江山，现壮林海田园；职履森林卫士，从业基层职员；有幸相识平台，以诗会友抒怀，恭请各位老师斧裁。

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