360借呗(360借呗是正规平台吗)

央行正式出手，揭露借呗们的真实利率！你要还的远比想象中的多

“低月供”诱导、“砍头息”陷阱、费率展示五花八门……

随着近日央行2021年第3号公告的正式发布，乱象丛生的贷款市场，终于要迎来铁腕整治了。

今天，知本证期通就带大家来了解此次央行明令禁止的三大贷款“陷阱”，揭露借呗花呗们的真实利率。

低利率“幻觉”

不知大家是否有发现，贷款平台在宣传时，总爱拿日利率做文章，比如常见的“日利率低至万2.5”、“借1万一天利息只要2.5元”等等……

两块五，不过一瓶水的钱，看起来并不多，这应该是大部分人的想法，而这也正是贷款平台的目的所在，用日利率制造一种“低利率幻觉”，激发用户的贷款需求。

且不说你是否能获得“日利率万2.5”的资质（事实上贷款平台只向极少数优质客户开放该资质，大部分客户都是万4起步），就算将万2.5的日利率简单换算成年利率，也达到了9%，比大部分的房贷利率都高！

试问，你们有觉得房贷利率低过吗？

而对此，央行公告也明确：“所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。”

年利率玩“躲猫猫”

针对利率展示问题，目前市场上多家主流的贷款APP已经落实调整，在日利率之外展示年利率，但仍有部分产品心存侥幸，玩起了年利率“躲猫猫”。

较为常见的做法是，需要用户填写个人资料、身份认证、绑定银行卡等一系列操作后，才能知道产品的年化利率。

这里，知本证期通就直接点名了，存在上述情况的贷款机构包括：小米随星借、苏宁任性贷、滴滴旗下滴水贷、360借条、分期乐“乐花借钱”，以及招联消费金融、马上消费金融和海尔消费金融等。

需要注意的是，有些甚至还存在完成上述流程后，却因为无贷款额度、无法申请贷款等原因被拒之门外，无从查看贷款产品的年化利率。

年利率普遍以单利计算

你以为展现出年利率就已经是“童叟无欺”了？图样图森破，这里面还有猫腻。

这里知本证期通要先引进一个概念，利率分为名义利率和实际利率两种，其中名义利率远低于实际利率。

而我们所看到的贷款平台宣传展示的，几乎都是名义利率，但在收取费用时使用的却是实际利率。里面最大的区别，就在于是以单利计算还是复利计算。

举个简单的例子，10000元借一年，假如平台给的贷款日利率为万四，那么名义上月利率就是1.2%，年利率就是14.4%，一年后归还的本息则为100000*（1+14.4%）=11440元，这是以单利计算。

那如果以月复利计算呢？那么一年后，你需要归还的本金则为10000*（1+1.2%）^12=11539元，以此计算出的实际年利率，则为（11539-10000）/10000=15.39%，整整高出名义利率近一个百分点！

当然，贷款机构的利率算法远比这个复杂，但可以肯定的是，你所要付出的实际利率，绝对是高于平台所展示的名义利率。

对此，央行此次公告明确指出：

贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算。计算贷款年化利率较为公允的方法是，根据借款人的借款本金、每期还款金额、贷款期数等要素，考虑复利后计算得出的年化内部收益率（也就是实际利率）。

当然，央行还是允许平台采用单利的算法来展现贷款电话利率，但必须在相关页面加以明确说明“按照单利计算”。

从目前的整改情况来看，能按规定执行贷款平台寥寥无几。大部分虽然注明了年利率，但普遍采用单利计算方式，却未按规定进行如实说明。

在选取的多个测试对象中，仅微粒贷、拍拍在确认借款前分别注明了单利计算方式，其余均未说明。

可见金融消费者和放贷机构之间，仍存在严重的信息不对称现象，这也是大家在提前消费时，需要尽量克制的原因。

追踪：\"360借条\"回复来了！但用户不认可

近日，齐鲁晚报·齐鲁壹点报道的《360借条暴力催收语言用户家人 专家：可报警维护自身权益》一文章，得到360方面回复。

360官方人员回复全文如下：

而针对于360的回复记者再次联系到文中所涉及的3位360借条的用户。

因“暴力催收”而丢掉工作的（化名）360借条回复称，“ 聊天记录截图经确认不是我司或外包工作人员和他聊天的信息，我们的相关人员没有加过他的微信，可能他还有其他贷款逾期这个微信应该是他和别的贷款平台工作人员沟通的情况，与我公司无关，此客户已与我们协调解决问题。”

对此记者向王先生核实说，“根本没有解决啊，360方面是给我打过一个电话说向上反馈，但一直也没得到回复。”

而对于360方面说的“不是我司或外包工作人员和他聊天的信息，我们的相关人员没有加过他的微信”王先生说，双方的确没有加过微信，但一直给我工作单位打电话啊。我现在要求也很简单，就给我道歉就行，至于其他的我也不再追究了”

涉及言语其家人的张先生。360方面回复称，张先生经确认不是客户本人，而是专业反催收机构人员，一开始就直接挑衅和辱骂我们的工作人员，引诱我们入套，（有大量聊天记录可以证明）他还谎称客户女朋友说客户跳楼了，但我们调查发现此人说谎，该人员的行为严重扰乱公共秩序，涉嫌犯罪，我们将交由相关部门处理。已和客户协商解决她本人已经没有疑义。

对此记者同样联系到张先生，对于360的回复，张先生同样不满，双方并没有达成一致。张先生说，借贷的号码是我对象的，没有找反催收机构，是我发工资后有钱了主动联系的他们进行还款，怎么会找反催收机构呢？。

而对于辱骂，张先生说，双方的确发生了言语冲突，我也不否认，我的确也爆粗口了，但是他们先嘲讽我得。

而对于对方说的谎称女朋友跳楼，张先生说，女朋友的确因为这个事从楼道摔下去，后来还去了医院。

张先生说，360给我打了几次电话也没解决，我就希望先把我这个借款的事情处理了，然后处罚他们的催收人员。”他们是否有相关的从业资格？“

而对于第三个张先生反应的贷款利率高得问题，360借条方面则回应是催收合规。（大众报业·齐鲁壹点记者 季明智）

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网友质疑360借条用户信息泄露，注册后没借款也能接到催款电话

“不知道从什么时候，我在2017年在360借条上的注册信息成为了隐患，甚至于还接到了一些“身份不明”人员利用互联网软件拨打的催款电话，这让我感觉到非常奇怪，难道我注册后发现利率高没有借款也算逾期吗”河南的徐先生怒斥360借条对于用户信息安全监管不力。

据徐先生表示，近期，他两个手机同时接到一个号码为175941***79239的电话，在通话的过程中对方自称是360借条的工作人员，还称我的贷款逾期了，她受360借条委托对我进行催收，这让我感觉到非常疑惑，因为360借条我是注册过，但是注册之后我发现其利率很高也就没有借款，于是，我就在电话中质问对方身份，而对方在电话中一直在回避我质问她身份信息的问题，还说我是一个“逃废债”人员，无权知道她的身份信息，在电话中甚至还说，已经起诉我了，通知法院来抓我呢？

最关键的是，在挂断对方的电话之后，我立即拨打360借条的400电话质问人工客服，经过客服查询，我是注册过360借条但没有借款，当我质问其客服，既然没有借款那么我为什么会接到你们360借条的催收电话呢？

360借条客服在电话中并未直接回答我的问题，甚至还在一直逃避这个问题，这让我感觉到非常诧异，而且也非常奇怪，因为，如果360借条的用户信息没有泄露或被非法转让、出租的话，这些人为何对于我在360借条的注册信息如此的了解，甚至于，在我挂断催收电话以后，这些人拨打了我亲属好友的电话，而这些注册信息也只有能从360借条能获取到，但360借条客服却不承认用户信息泄露，但也解释不清楚为何这些注册信息，这些“身份不明”人员是如何获取的。

根据我们在相关的公益投诉网站上看到，360借条被投诉高达2.5万多条，其中泄露注册用户信息占投诉的比例非常的大，而虽然我们看到360借条已经回复相等的投诉案件信息，但是，实际解决的只有19086件投诉案件，值得关注的是，据已解决的投诉用户反映，他们投诉的问题也仅仅在当时解决了问题，但是过几天之后，他们依然会遭到“身份不明”人员的恶意骚扰侵害。

依据360借条被投诉的原因，我们在投诉的案件中发现，360借条之所以被用户投诉是存在暴力催收、校园贷、、侵害公民的个人隐私、威胁恐吓、泄露用户信息等违规行为。

徐先生还表示，虽然自己没有借款，但是也是多次要求360借条注销自己的个人隐私信息，但均遭到了拒绝，而我质疑360借条拒绝我注销我的用户信息行为涉及到了违规催收因素存在，要不然，我仅仅就是注册了，也没有贷款更没有逾期，我为什么会接到“身份不明”人员的催收电话，更值得怀疑的是，都没有贷款的人，为何这些注册后没有贷款和已经按照法定利率偿还完债务的用户频繁遭到非法侵害呢？