360借条通过率太低了(360借条通过率太低了会怎么样)

360借条“好借难还”，提前还款利息高达35.95%

“360借条”是360数科旗下个人及小微信贷平台，是近几年最饱受争议的借款平台之一。

从2021年9月至今，360数科对旗下“360小贷”进行两轮增资，增资后360小贷注册资本从5亿元跃至50亿元，达到“跨省经营互联网小贷公司注册资本50亿元”的门槛。

360小贷两次获取增资，已满足开展跨省经营业务的合规指标，然而，其核心产品360借条在日常经营中却屡遭用户投诉。

高额利息依然是重灾区，直逼红线36%，网贷黑洞360借条又遭投诉。

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提前还款收高额手续费，用户称被360借条“套路”

一位360借条用户在黑猫投诉上称，自己因遇些困难资金紧张，于2022年2月6日、9日、13日在360借条分别借了20000元、10000元、9600元整，分12期还款。

5月16日想提前还清剩下的9期时，居然提示提前全额还款需收取剩余期数的利息，高达2104元。而且日利率达到0.0985%，年化率达到35.95%，打着的擦边球！

虽然借钱还钱并支付利息天经地义，但360不能这么霸王条款，虚假广告宣传“随借随还，日率低”。“原本打算只借1到3个月的，却被工作人员引导选择了一年的，这也就罢了，我借3个月，偿还清所有本金了，还得支付一整年高额的利息，这和宣传所说的日率低完全不符”用户表示。

不可否认的是，360借条资质审核要求较银行低、放款快在一定程度上为用户解决了燃眉之急。但是随着其用户群体增加，放贷规模扩大及金额提升，虚假宣传、、暴力催收、提前还款以及收取利息等问题也逐步暴露出来，纠纷不断。

在黑猫投诉平台上，360借条的累计投诉量高达25653条。

其中，360借条向提前还款的用户收取约定借款期限的全部利息，即使借一天也要还一年的利息，与宣传不符，被不少用户投诉该规定为“霸王条款”。

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千元日息最低1毛2，都是假的

在随处可见的360借条广告片中，“急用钱找360借条”、“30天免息”、“借万元最低日息2块7”是其最大的卖点，“息费透明、还款灵活”等字样也被放在显眼位置。

点开360借条APP借款页面，两条醒目宣传映入眼帘，一是：最快5分钟到账；二是：1千元借12个月，日费用最低至1毛2（年化利率7.2%起）。

然而，投诉“提前还款、全息收费”的用户纷纷表示不但没有享受到“千元借款最低日息1毛2”的福利，还在提前还款时被全息收费，整体贷款利率远远高于合同约定贷款利率。

除网络宣传搞“假”以外，360还施行“线上线下整合一体化”不少用户自称遭遇360借条地推工作人员的“套路”。

一用户在黑猫投诉上称，2021年10月份一位360工作人员，到自己店里推销360借条，说是有优惠券，利率也和借呗一样。

该工作人员未经同意就擅作主张的把申请下来的14000.00元额度分成了24期，只告知三个月后可以申请一次性还款，并未告知提前还款需要收取1.8%的手续费。

而且，此次借款360借条的年化综合息费率高达30.69%，14000.00元的本金还完需要18905.6元，所谓的优惠券也凭空消失了。

还有用户也表示在360借条地推人员的指导下，按照步骤下载360借条，进行了借款操作，在并不缺资金的情况下，被以激活账户的名义”强制借了款“。

360借条的客服是这样介绍的：“千元日息1毛2起”是最低优惠贷款，是随着客户使用的信用度增加才能得到。新人贷款不可能享受到这个福利，只能以平台实际审批的利率为准。

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霸王条款当拒绝

有最低优惠贷款的标准条件，但是不公示，以错误信息诱导用户陷入“免息、按日计息”的陷阱中。按照监管文件要求费用公示化、透明化，360借条此举已违反要求。

而后在实际还款模式上，又通过强制用户在提前还款时，支付高额利息来获取暴利。

根据《民法典》第677条的规定，借款人提前返还借款的，除另有约定外，应按照实际借款的期间计算利息。因此，360借条“提前还款收取全部利息”的约定本身不违法，但应向借款人充分提示及说明这一条款，否则可能属于“霸王条款”，借款人可主张该条款不成为借款合同的内容。

并且，我国对民间借贷利率的司法保护上限为LPR的4倍，如果提前还款造成借款人实际负担的利息超出保护上限，借款人可以向360借条主张拒绝承担超出部分的利息，也可以在诉讼中以此抗辩。

像360借条这类现金贷平台的获客渠道，基本是从自有相关联产品内导流，所以借款人质量以及数量相对稳定。

据了解，大部分360借条的用户都是因认可360的品牌，才信赖其产品，但没想到信任不成反被套路贷，甚至被。再观360借条本身，并没有像360其他产品线一样做好业内标杆，而是做起了监管部门一直严厉打击的套路贷、平台，令人抵制。

在此提醒大家，不要被网络贷款平台令人”眼花缭乱“的广告宣传所迷惑，确有需要，借款时一定要仔细阅读隐藏的合同条款及协议，另外对还款流程及细节要了解清楚，拒绝“霸王条款”。

（图片来自黑猫投诉平台）

360借条在哪里看额度？提高贷款额度方法这几个很有效

相信很多人都和小陆一样，在生活之中有在贷款平台借钱的经历。但是有些时候额度不够，就还要去想办法从其他渠道周转才行。就以360借条举例来说，不同人之间的借款额度差距可以达到十几万。下面是小陆盘点的，影响贷款额度高低的原因。

一、360借条在哪里看额度

打开360借条官方手机APP或者是微信、百度等渠道小程序之后，登录自己的账号，在首页最上方明显的地方显示的就是可贷款额度。

如果显示的贷款额度与实际可借额度不相同的话，是因为你还没有完善账号征信、人脸核验、职业信息等等资料。

（此处已添加小程序，请到今日头条客户端查看）

在资料提交完毕之后，系统会根据大数据算法来判断用户资质，最后才会给出实际可借款额度并显示。

二、贷款额度高的原因

1.征信记录好

现在像360借条之类的正规贷款平台，都是已经接入了央行征信系统，在注册时也需要同意查询征信记录的需求才行。

而征信记录就是影响贷款额度的最主要因素，因为它表示了这个用户的借贷习惯，近五年来所有的借贷记录都会保存在征信上。

例如这个用户有很多贷款记录，但都是各个贷款平台借款，而大多是分期且贷款额度不高。那么这个用户在系统里的判定就不是合格的优质用户，审批下来的贷款额度也不会很高。

2.身份信息符合条件

在借款之前是需要上传自己身份证照并且通过人脸核验的，而在身份证上面有一个重要因素就是年龄。18-25岁之间大多都是在读和刚出社会的学生，这类人群能审批下来的贷款额度也不会太高。

而在25岁之上的话，则会被系统认定为有着稳定收入来源、还款能力强，而此类人群申请的贷款额度就比较高。

三、提高贷款额度的方法

1.长时间使用借款平台，并且需要经常在该平台上借款，每次借款都要在规定时间内还上没有逾期记录。

（此处已添加小程序，请到今日头条客户端查看）

2.提高贷款金额，在分期时选择3期和6期这样的短期数，不要有提前还款等违反借款合同行为出现。

3.选择正规贷款平台借款，不要同时在十几个平台上借款，这样系统会极大可能判定该用户有多头拆借行为。

4.不要频繁在不同设备上登录贷款平台账号，同时在登录时也要保证当前系统环境处于安全状态，这样可以有效降低账号风险程度。

5.补充和完善个人信息，在贷款平台上补充自己的学历、收入水平、工作单位、就职行业与企业等等信息，这样有利于平台提高贷款额度。

影响贷款额度的几个主要因素就是征信记录、个人信息以及账号安全系数，想提高贷款额度可以从这三个方面着手。不过借贷是有一定风险的，需要根据自己实际经济能力量力而行。

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看了近千条360借条广告，夸大免息、还款无压力为主要套路

近日，360借条的一条视频广告由于内容低俗、奇葩且涉嫌违规惹众议，随后360借条官方微博致歉并下线该广告。昨日，360借条再度发表公告称视频为合作推广商所为，并称已紧急下线涉事推广商的所有短视频推广素材。不过，据南都记者搜索，在短视频平台仍有近千条不同的360借条视频广告，夸大免息、还款无压力成为其内容的主要套路，且部分视频价值观存在争议。

短视频平台上现存的360借条视频广告截图

大量广告价值观存在争议

近日，360借条的一条短视频广告引发了大量网友投诉，引发网友们质疑的焦点主要是在于该广告存在对特定职业的歧视，广告中指向了空姐、农民等职业，且内容反映了拜金的婚恋观。广告中，一位穿着空姐制服的女性将360借条上的额度多少作为评价男子是否能与自己相配的标准，得知男子有15万的额度之后，才松口能与其交往。有业内人士分析称，将穿着空姐制服的女性指向为空姐，隐射其具有拜金主义思想，因为男子有钱而与其交往。而且，广告把男子在网贷平台的信用额度从某种意义上等同为该男子“拥有”的钱，逻辑充满漏洞，对消费者具有迷惑性。

事发后，南都记者注意到，360借条已在短视频平台上将该条视频广告撤下，但仍保留了大量360借条相关的视频广告，大多都情节冲突性强，措辞夸张且价值观存在问题。

360借条以面试为场景的视频广告截图

如其中一条与被下架广告剧情相似，以“信用额度”为主题的广告中，展示的是一个面试场景，两位进入到最后一轮的竞聘者，其中一位自我介绍中提到的毕业院校和个人能力都很优秀，而另一位竞聘者则向面试官展示了自己的信用分和在360借条的额度，故事结局是面试官选择了展示360信用分的这位竞聘者，而落选者恳求当选者传授应聘成功的“秘笈”——在360借条上测试额度。

360借条以信用额度为主题、求职面试为场景的广告截图

360借条以信用额度为主题、丈母娘考验女婿为场景的广告

实际上，套用这套价值观的视频还有不少，只是被广告策划者运用了不同的剧情串联起来，有求职面试、丈母娘考验女婿、男女谈婚论嫁等场景。总结来看，话术一般为“我觉得你还不错，但要问你最后一个问题：你的360借条额度是多少”，当对面角色表示不知道360借条时，就称“啊？你居然不知道360借条，没有360借条的额度，那你这个人不行！”并解释称，“现在是信用社会，360借条上的额度基本代表了个人的能力和可靠程度……”。

在前述从业者看来，这样的视频情节也让人大跌眼镜，通过这样一套话术，反复在多个不同场景中进行重复性展示，以达到强行给观众灌输一种错觉的目的：只有360借条额度能作为衡量个人信用的唯一标准，而这种表达方式实际上向消费者传递了一种偏颇的价值观。

用诱导性措辞弱化负债风险

南都记者翻阅了近千条推荐360借条的短视频广告发现，除了与下架广告类似的价值观错位的广告外，360借条视频广告还存在偷换概念、用诱导性措辞弱化负债风险等夸张手段进行虚假宣传的现象。

360借条以“手机号=信用额度=消费者口袋里的钱”为主题的广告截图1

360借条以“手机号=信用额度=消费者口袋里的钱”为主题的广告截图2

“你的手机号值十几万……手机号用得越久领得越多”、“每个人在360借条上面都有额度”、“原来我有这么多钱！”……这样的广告台词在360借条的广告中反复出现，通过“手机号=信用额度=消费者口袋里的钱”这样一种偷换概念的话术，对消费者进行。一般剧情有以下几种：

1、广告片主角在消费时突然发现手机账户没钱了，于是在360借条App上迅速获得了10万到20万不等的款项，支付了费用，以此展现该产品“放款快”。

2、广告片主角因某件事急用钱，另一个角色推荐360借条称输入手机号“5分钟审批”“1分钟到账”就能解决问题，以此来表现“审批易通过”。

3、当广告片主角提出疑问怕利息高时，另一角色就会反复强调借一万元日息只需要2.7元起，新用户还有30天免息等优惠，以此来表现“利息低”，弱化借款行为所包含的潜在的负债风险。

4、广告片主角是360借条的老板，为了帮用户“谋福利”，“不顾一切地降低利息和申请门槛”，树立出一种平台靠谱、有担当、负责任的形象。

通过这些剧情，广告片粉饰了借款平台对用户的真实审批、放贷行为，将“10万”“15万”“20万”美化成一笔“来得容易”的钱，诱导那些缺乏金融知识的用户点击广告链接，下载App尝试借款。实际上，360借条的额度审批通过率极低，由于其定位本来就是面向下沉市场用户，一般用户的额度无法达到其宣传的最高额度。且授信额度并非可支取额度，360金融2019年年报数据显示，借款人能获得本金1000元至20万元不等的授信额度，而支取额度在500元至4万元不等。另根据360金融2019年年报数据披露，用户平均授信额度约为9983元，获批授信额度平均为10581元，而平均单笔提现金额仅为4360元。

而平台宣称的日息最低0.027%，也是夸大了最低情况，换算为年利率是9.855%。但根据360金融2019年报，截至2019年12月31日，APR（贷款年利率）超过24%的贷款余额为占72.3%。一位用户展示了其在360借条平台获得的审批额度与真实利率，该用户获批29900元，若全部提取，按24期等额本息方式还款，每月需还1713.02元，算得年化利率为32.64%；按12期则每月需还2977.55元，年化利率为34.2%，接近36%的监管红线。

如果你没有被骗过 那么，我建议你用下它，绝对会让你刻骨铭心

由于最近资金紧张,想借点钱来用。之前不是在各种平台上看到360借条广告吗，说得我心扑通扑通的，还有点小激动呢。于是就下载了，注册的时候要填写各种信息，我担心过信息泄漏，就没有继续填写。直到今天不知道怎么想的就提交了资料。

接下来激动人心的时刻，收到360借条发来的短信通知：

\"恭喜您！您的360借条已通过审核，当前额度为2000.00元\"

\"哎呀！我的小心脏\"

不说20万，起码你给我个1万我也想得通啊！这2000什么意思？

当然了你给我额度再高，我也会凭自己偿还能力来借的啊，2000块我还有必要来360借条借？

带着气愤，我向度娘咨询了\"360借条靠谱吗?\"。后悔用之前没有咨询一下，不看不知道啊....

再来看一个诱人的广告

\"每邀请1人,赚100元\"且不说这100元有没设置门槛。单从字面上来讲,如果真有这么好的事,多少人可以一夜暴富。

都说\"重赏之下必有XX\",说不定哪天360借条为了感谢你，还会给你寄一张全家福呢。

我相信好的产品没有人无聊到怼它，还是那句话\"如果你没有被骗过。那么，我建议你用下它，绝对会让你刻骨铭心\"

百度推有钱迎劲敌！这家贷余近千亿的平台首推“贷款合伙人模式”

近日消金界发现，360数科首推“合伙人模式”，打开“360借条”APP，首页即可显示“招募合伙人”入口。

与此前其他平台宣传的的“轻松月入10万元”相比，360借条得“加入合伙人，轻松月入10000元”显得更接地气。

事实上，贷款返佣模式并非创新之举，此前包括平安银行、民生银行、度小满金融等在内的机构都早已推出。

360数科在这一节点上线，无疑加剧了这一领域的竞争。

“贷款合伙人”是一个新的赛道吗？这个赛道需要什么样的规则？需要哪些核心竞争力呢？

二级奖励，下款奖励2%

从返佣规则和奖励政策来看，360数科“二级奖励+团队奖励”的模式，与度小满金融的贷款推广平台“百度推有钱”极为类似。

根据奖励规则，活动邀请好友参加，最多可享四重奖励。分别为出额奖励（额度4000以下8.8元，4000以上16.8元）、借款奖励1（18.8元，限借条借款）、借款奖励2（借款金额2%，限借条借款且必须选择等本等息或者先息后本）、一级合伙人奖励（下级合伙人借款奖励2的8%）。

“只能做二级分销，三级很容易被定义为传销，法律风险太高，”来自360数科的人士表示。

事实上，贷款返佣的模式并不少见，此前包括度小满金融在内的金融科技公司，以及苏宁银行、民生银行等银行机构都推出该模式。

此前消金界报道，苏宁银行推出返佣模式，打出“月入十万不是梦”的口号。然而，该模式推出后不久就被叫停。

“多数的代理人都是无用代理人，真正做业务的并很多，导致系统里出现很多乱七八糟的客户，”一位曾代理该产品的人士向消金界表示。

除了存在政策方面的风险，实际推广效果无法保证。

事实上，线上和线下的客群存在严格区分。从公司角度来说，线上返佣模式可以更直接地推广自家产品，减少中介环节，使得产品扁平化地直达客户；而一旦大家都知道了这个产品，就会蜂拥而至，这对于平台自身风控能力也是考验。

此外，从客户角度来说，一般需要大额资金的客户相对谨慎，要从产品合规性、利率、还款计划等多方面做了解，他们不敢轻易在线上尝试申请，只有面对面沟通才能更好地打消顾虑。

因此我们看到，一直以来线上产品都有额度低、利率高的特点；苏宁银行的产品件均在5-10万元，显然通过率低、推广困难，推出后不久就被叫停。

而消金界获取的《天风证券-360金融1期信托受益权资产支持专项计划》显示，360数科的用户在借款金额方面，笔均约4244元，91.45%的借款金额在10000元以下，更满足线上推广的要求。

消金界了解到，除了符合线上产品要求，平台还需具备完善的分销系统、风控标准，以及强势的推广人员。否则，单纯的分销模式，难以走得长远。

贷余800多亿元，和资方合作“很强势”

公开数字显示，截至2020年6月30日，360数科在贷余额为784.08亿元，较2019年同期612.89亿元增长28%。

多位接近360数科的人士表示，目前平台贷款余额在某多亿元（想知道具体余额，请关注“消金界”，后台回复“贷余”）。这一体量在乐信之上，堪称助贷领域内名副其实的“巨无霸”。

另一方面，与360数科合作的金融机构数量增加至84家，其一季度来自金融机构的融资比例为98%。

在具体的合作中，助贷机构和资金方按照对客户的实收息费来进行分润，一般360数科抽成30%左右。

多位与其有过资金合作的人士表示，“360数科在合作中很强势，不肯更改规则，vintage不良率超过4%会有相应惩罚措施。”

实际上，作为流量巨头，360数科在营销获客上的大手笔一直有目共睹。此前在360借条的App中，类似新人红包、提额免息等在内的营销活动层出不穷。

比如，公开信息显示，2018年6月-7月，上海淇毓就360借条产品的宣传推广进行了额外的广告投放（如网剧广告、地铁广告等），营销效果十分显著，360借条单月放款规模由2018年1月-5月的月均50亿元左右一度增至90亿元左右。

如今，面对流量见顶、拓客困难，360数科的运营模式也发生了变化。

财报数字显示，截至2020年二季度末，360数科累计注册用户为1.49亿人，相较于第一季度的1.42亿人，同比增长4.93%。

此外，根据对市场不确定性的判断，360数科主动调整营销策略，2020年一季度整体营销费用降低至2.23亿元，同比下降67.7%。

此前度小满金融通过合伙人模式，贷款余额实现飞速增长，达到千亿规模。如今360借条的合伙人模式是否会与其形成强劲竞争、并带来用户数量质的增长？这还有待市场给出答案。