第三十一签(第三十一签解签姻缘)

新华解码丨房贷政策有了新变化，你关心的问题都在这里

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新华社北京9月1日电 题：房贷政策有了新变化，你关心的问题都在这里

新华社记者李延霞、吴雨

这两天，房贷利率、首付比例变化的消息牵动购房者的心。根据中国人民银行、国家金融监督管理总局发布的通知，政策主要涉及降低存量首套房贷利率、调整二套房贷利率、调整首付款比例等。记者梳理了具体的调整细节，看看有没有你关心的问题。

问题一：降低房贷利率，我能申请吗？包含住房公积金贷款吗？

答：根据通知，符合条件的存量首套住房贷款是指，2023年8月31日前金融机构已发放，已签订合同但未发放的，以及借款人实际住房情况符合所在城市首套住房标准的存量住房商业性个人住房贷款。

也就是说，如果你是政策发布（8月31日）前贷的款，不管贷款是否已经发放了，只要你跟银行签了贷款合同，又符合首套住房的标准，那就可以去申请降低利率。值得注意的是，住房公积金贷款目前不在调整范围内。

不过，如果你当时签订的贷款利率已经很低了，就不一定有下调的空间。

据估算，全国有近1亿个首套房存量贷款合同，而其中因利率偏高面临协商调整的借款人约4000万户。

问题二：我该怎么申请降低存量首套房贷利率？

答：根据通知，对于符合条件的存量住房贷款，借款人申请降低利率有两种途径，一是以“新”换“旧”，向银行申请“新贷款”置换“旧房贷”，二是跟银行协商变更原来的利率水平。具体选取哪种方式，可以结合自身情况和银行协商。

值得注意的是，如果选取第一种方式，新发放贷款只能用于偿还“旧房贷”，不能挪作他用。

时间上看，如果你符合条件，那么从2023年9月25日起，就可以向之前贷款的银行提出申请了。现在，银行正在进行修订合同文本、改造调整系统、识别符合标准的客户等准备工作。到时候怎么申请还有待各银行进一步明确。

问题三：降低存量首套房贷利率，能省多少钱？

答：对不少房贷利率处于高位的购房者来说，降低存量房贷利率、减少利息支出，可以说是期盼已久。

根据测算，本次存量首套房贷利率调整，平均降幅大约为0.8个百分点。以100万元、25年期、原利率5.1%的存量房贷为例，假设协商后房贷利率降至4.3%，每年可节约利息支出超5000元。

但具体每笔贷款的调整幅度有多大，还要根据实际情况来看。根据通知，具体利率调整幅度由借贷双方协商确定，调整后的利率，不能低于原贷款发放时所在城市的首套住房贷款利率政策下限。

这就是说，对借款人而言，具体能享受到多大幅度的调降，要看办理贷款时当地的首套房贷利率下限，以及与银行的协商情况。

问题四：我要买二套房，贷款利率能降多少？

答：对于要买二套房的购房者来说，此次房贷政策调整的一大利好就是二套房贷款利率下限从过去LPR“加60个基点”变为“加20个基点”，一次性降低40个基点，力度可是不小。

假设按8月份最新5年期以上LPR计算，以LPR加60个基点申请贷款，二套房贷款利率达到4.8%，调整为加20个基点后，贷款利率则降至4.4%。以200万元、20年期、等额本息的商贷为例，调整后借款人可节约利息支出超10万元，月供将减少400多元。

过去一段时间，不少住房信贷政策调整集中在满足居民刚性住房消费需求，降低二套房贷款利率政策下限，有助于更好地支持居民改善性住房消费需求。

问题五：统一首付款比例下限，我的首付款能降多少？

答：根据通知，不再区分实施“限购”和“非限购”城市，统一全国商业性个人住房贷款最低首付款比例政策下限：首套房不低于20%，二套房不低于30%。

这个政策对“非限购”城市的购房者来说可能意义不大，因为很多地方已经在按这个水平执行。但在“限购”城市，首套和二套住房最低首付款比例政策下限分别是30%和40%，在实际执行中很多地方二套房首付比例要求高于40%，甚至达到60%至80%。

这次调整后，“限购”城市的购房者将从中受益。以一套总价500万元的二套房为例，首付60%，需要300万元；如果首付比例降到30%，首付款就能减少150万元。

降低首付比例下限，有利于降低居民首付负担，增强购房能力和意愿。不过，政策规定的只是一个下限，各地如何确定首付比例，尤其是一些重点城市的首付比例能否下调、下调幅度有多大，还得各地根据当地房地产市场形势和调控需求来定。

制图：胡戈

36氪独家 | 「上上签」与「众签」战略合并，电子签名行业新一轮洗牌开始

36氪独家获悉，7 月 31 日，「上上签电子签约」与「众签电子合同」正式对外宣布战略合并。上上签电子签约创始人、CEO 万敏担任合并后公司的 CEO，双方将共同建设上上签品牌，进行业务及战略整合。

这是上上签的第二次并购。上上签的上一笔并购，是在2017年11月收购「快签」。收购快签后，上上签曾于 2018 年 3 月获得 1 亿元 B 轮融资，由晨兴资本领投；以及 2018 年 8 月的 3.58 亿元 C 轮融资，由老虎环球基金领投。

36氪曾多次报道上上签。上上签成立于2014年，对标美国DocuSign。上上签做的事情可以概括为，将传统的线下合同签署搬到了线上，做电子签名 SaaS 平台。企业和个人用户可借助电脑、手机、平板等设备，完成合同起草、审批、实时签约、管理、履约、法律支持、证据链保存等服务。

上上签对 36 氪表示，自 2018 年起，上上签开拓多个行业和场景，已在 B2B 供应链、人力资源、银行保险、零售制造、物流等行业场景获取大量头部客户。从 C 轮融资到此次合并，上上签在 10 个月内的服务客户量增长了 4 倍。截至 2019 年 5 月底，平台日均签署量 1000 万次，峰值超 2100 万次，总签署量超 47 亿次，服务超过 267 万家企业级客户，头部客户包括银联、建行、联想、肯德基、菜鸟、华住酒店集团、美团、招商蛇口、FESCO、肯德基。

另外，上上签于去年 11 月全球软件服务商甲骨文（Oracle）达成SDN战略合作，此前也与跟微软Office、SAP、苹果、英特尔等企业达成战略合作关系。同时，针对金融、地产、租赁、HR等垂直细分行业，上上签会提供“专属场景包”，多类型、多层级的产品设计可以覆盖初创企业、中型企业到大型集团公司需求。

众签则于2013年年底成立，创始人于潇毕业于清华大学，创始团队来自清华、北大、复旦等高校，曾参与《电子合同基础信息规范》、《旅游电子商务 电子合同基本信息规范》等多项电子合同相关国家、行业标准编写。众签于 2017 年 2 月完成首轮融资，2018 年 7 月获 7000 万元 A1 轮融资，由清志杰资本领投，点亮资本、分布式资本等跟投。

众签自互金领域切入市场，后来传统行业成为其核心客户群，如生产制造业、建材、旅游、电商、租房等领域。截至 2019 年 6 月，众签已服务超过 150 万企业，平台电子合同和电子签章累计签署量超 18 亿份，典型客户包括京东云、国家电网、中国邮政、海底捞、银联商务、中信银行、兴业银行、中银保险、国美电器、首汽集团、酷狗音乐、安踏、新航道等。

2014 年互金行业的爆发，让作为基础设施的第三方电子签名平台进入爆发期，经过几年发展，行业格局越发清晰。并且由于签名行为是双向的，这一领域的马太效应也更加显著，国外也已经是赢者通吃的成熟市场。在36氪此前的报道中，上上签创始人万敏即表示，若客户、上下游合作伙伴都在用A平台，即使你用B签名平台，也会被拉到A上，即依靠强势的头部客户带动周边企业上平台，马太效应就会慢慢形成，而经过这几年的行业快速发展，行业窗口期早已过去。

上上签电子签约创始人、CEO万敏表示，电子签名技术是智慧升级时代的基础设施，不仅能有效帮助企业节约运营成本、减少能源消耗，而且能有效提升企业效率。更为重要的是，通过电子签名技术，能够帮助企业按照契约规则进行诚实经营，最终完成企业与企业的连接，从而构建完善的智能商业信用体系。

众签创始人、CEO于潇博士表示：“上上签和众签在各行业的标杆客户已经带来了明显的头部效应和网络效应。两个团队合并后，将集中各自的优势技术、产品人才，不断提升用户体验，进一步加速电子签名市场拓展速度，提升整体竞争力，推动电子签名行业的发展。众签未来将聚焦新型金融基础设施领域的技术创新与行业应用，致力于用区块链、智能合约、密码学等技术，提升交易可信度和产业协作效率。”

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