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2019年房贷利率上浮多少(2019年房贷最低利率是多少)

时间：2024-01-14 07:21:29 作者：听梦的风尘女来源：网友投稿

本文目录一览：

2019年之前的存量房贷怎么下调利率？大家都好着急
百城房贷利率最新数据出炉，下月会有变化吗？
你的房贷利率调整了吗？

2019年之前的存量房贷怎么下调利率？大家都好着急

根据央行的最新文件规定，从2019年9月25日之后，存量房贷客户就可以向银行提出申请对房贷利率进行调整。

至于存量房贷怎么调有两种方法。

第1种是向银行申请新的房贷，然后用于偿还旧的房贷，新的房贷利率按照当前的利率政策来执行，目前各大银行的房贷率大约是4.2%左右，这种方法利率计算比较简单，但可能需要客户提交各种资料，相对比较麻烦。

第2种方法是维持现有房贷不变，由客户跟银行自行协商对利率进行调整。

至于利率能够调整多少由客户跟银行自行协商，调整后的利率仍然按照LPR+加减值进行计算，但是根据央行的规定，加点值的幅度不能低于存量房贷申请时所在城市房贷利率政策下限。

目前很多城市已经公布2019年10月份之后房贷利率下限政策，大家很容易就可以计算出来。

比如根据上海公布的数据，2019年10月8日到2019年10月20日利率下限水平是LPR-20BP，假如一个人是在2019年12月申请的房贷，他最多能够下调的利率就是在当前LPR的基础上减去20BP。

如果当时他申请房贷的利率是在LPR的基础上上浮50BP，那实际的利率就是4.8%+50BP=5.3%，经过2023年年初的利率重新定价之后，他8月份的实际利率仍然可能达到4.7%。

但是按照央行的最新政策，他可以跟银行自行协商利率，最低利率可以在LPR的基础上减去20个基点，当前5年期以上LPR是4.2%，这意味着客户最大可以将利率下降到4%。

但如果这个客户是在2021年7月24日之后申请的房贷，利率能够下调的空间就比较有限，就需要在LPR的基础上加35个基点，最终利率仍然有可能达到4.55%以上。

当然上面我们所列举的只是上海的例子，至于其他城市怎么调整，大家要以当地的利率政策下限为参考才能计算出准确的答案。

不过对于2019年10月份之前申请房贷的朋友来说，想要计算利率难度就比较大。

虽然目前很多省份已经公布了利率政策最低下限水平，但是从各省公布的数据来看，大多数省份公布的都是2019年10月8号之后的数据，2019年10月8日之前的利率政策下限水平是没有公布的。

那为什么2019年10月8日之前没有数据呢？主要原因是我国的房贷正式实施LPR模式是从2019年10月8日开始实施的，这之后才有LPR加基点值这种算法。

而在2019年10月8日之前申请的房贷，基本上都是在基准利率的基础上上浮百分点，比如上浮10%或者下浮20%等等，这就无法换算成LPR+基点的模式，所以很多省份都没有公布2019年10月8日之前的最低加点幅度。

那对于2019年10月8日之前申请房贷的朋友来说，如果向银行申请存量房贷利率调整，该怎么计算呢？

目前没有一个统一的计算标准，央行在文件当中只提到，重新调整后的利率按照LPR+加点幅度，这个加点幅度必须控制在存量房贷申请时所在城市利率下限水平以上，这个算法对于2019年10月之后的客户就很好计算。

但在2019年10月之前根本就没有所谓的加点值，只有上浮的比例，如何将上浮的比例换算成加点幅度？这没有一个统一的指导文件。

所以2019年10月之前申请的房贷至于怎么调整，就变成了一个难题。

但既然央行已经下发文件了，我相信不论是2019年10月份之后申请的房贷，还是2019年10月份之前申请房贷，只要是存量房贷，肯定是能够跟银行自行协商调整的。

对2019年之前申请房的朋友，加点幅度可能有几种计算方法。

第1种办法、房贷申请时，所在地利率最低下限减去基准利率。

比如上海在2016年3月26日到2019年10月7日最低利率下限是基准利率的9折，相当于最低利率是4.9%×0.9=4.41%，折算成LPR模式的加点值就是4.41%-4.9%=-49BP。

如此一来客户在跟银行协商利率的时候，最低就可以做到LPR-49BP，参考当前5年期LPR4.2%计算，最低利率可以做到3.71%。

第2种方法、 LPR转换时加点值跟当前银行加点值对比，取低者。

在2020年的时候，当时有很多银行都批量对存量房贷进行转换，将基准利率加上浮比例转换成LPR+加减值；这里的加点值就是转换时点客户的实际利率减去2019年12月份的LPR（4.8%）。

比如一个客户是在2020年8月份转换的利率，当时他的实际利率是5.3%，那实际加点值就是5.3-4.8=50个基点。

银行在重新定价的时候，有可能将这个加点值跟当前所在城市最低利率下限进行对比，然后取一个最低的加减值。

比如一个客户在房贷利率转换成LPR模式时，实际加点时是20个基点，而当前所在城市利率最低下限是LPR-20个基点，那重新调整利率后，就直接参考LPR-20个基点来执行。

但如果这个客户在上海，当前上海最低利率下限是LPR+35BP，这个加点幅度明显比原来的20个基点高，那就参考LPR+20个基点来执行；如果客户原来的加点值是50个基点，那就参考LPR+35个基点来执行。

第3种方法、不上浮也不下浮，直接参考LPR来就行。

在2019年之前，我国不同城市房贷利率政策有很大的差异，但是很多城市都没有利率下限这种政策，所以想要计算2019年之前的存量房贷利率加点就确实比较难。

想要解决这个问题，最简单的办法就是对于2019年10月之前申请的房贷，统一按照LPR来定价，也就是加点值是0，这样简单省事。

第4种方法、统一发放新房贷。

目前存量房贷利率调整有两种方法，其中一种方法就是重新申请新的贷款，然后偿还旧的贷款，这种方法最简单，不用搞那么复杂的计算，直接按照当前的银行房贷利率政策执行就可以，所以我们不排除对于2019年之前的存量房贷，银行有可能要求客户统一重新申请。

当然以上这种4种方法只是我们的一种推断，至于最终银行会参考什么样的方式来重新计算2019年之前的存量房贷，要等央行或者各大银行出台具体政策之后才知道。

百城房贷利率最新数据出炉，下月会有变化吗？

近期，房贷利率变化情况备受关注。

8月21日，贝壳研究院的最新数据显示，8月百城平均首二套房贷利率均与上月基本持平，维持历史低位；银行平均放款周期较上月缩短，放款速度为2019年以来最快。

同日，新一期贷款市场报价利率（LPR）进行了非对称性下降，1年期LPR较上月下降10个基点，而5年期以上LPR保持不变。

业内人士预计，9月平均房贷利率或下行，但LPR下调空间或已不大，未来房价调整压力大的城市或通过下调加点数来降低房贷利率，降低购房成本。另外，存量房贷利率下调进程有望加快，从而释放居民消费潜力。

8月百城房贷利率与上月持平

上述数据显示，8月，百城首套主流房贷利率平均为3.90%，二套主流房贷利率平均为4.81%，均与上月基本持平。8月，首、二套主流房贷利率较去年同期分别回落42个基点（BP）和25个基点。同时，8月银行平均放款周期为21天，较上月缩短1天，为2019年以来最快放款速度。

分城市来看，8月，一线城市首、二套房贷利率分别为4.5%、5.03%，二线城市首、二套房贷利率分别为3.88%、4.81%，均与上月持平；三四线城市首套房贷利率为3.87%，较上月下降1BP，二套房贷利率维持4.8%。

从贷款成数来看，据贝壳研究院统计，二季度，重点城市贷款成数上行，商贷平均贷款成数为61.2%，较去年同期提高3.8个百分点，较上季度提高0.3个百分点。

分城市来看，二季度，一线城市平均贷款成数为44.5%，较去年同期提高2.5个百分点；二线城市平均贷款成数为60.2%，较去年同期提高4.3个百分点，提升幅度最高，主要是二线城市集中降首付政策带动；三四线城市平均贷款成数最高，为64.3%，较去年同期提高3.6个百分点。

9月平均房贷利率或下行

8月21日，新一期LPR进行了非对称性下降，1年期LPR较上月下降10个基点，而此前业内普遍预期下调的5年期以上LPR“意外”保持不变。

对此，贝壳研究院认为，1年期LPR下降有助于降低企业综合融资成本，促进实体经济修复。对于房企而言，融资成本降低有助于缓解部分房企经营困难的局面。5年期以上LPR未变，即首、二套房贷利率下限维持4%、4.8%。

“本次1年期LPR下调10个基点，5年期以上LPR保持不变，降幅不及市场预期。”中指研究院市场研究总监陈文静说。

不过，陈文静同时表示，当前5年期以上LPR为2019年房贷利率换锚以来最低水平，央行在二季度货币执行报告中提到“截至6月末，全部343个城市（地级及以上）中，100个城市下调或取消了首套房贷利率下限。其中，87个城市下调了首套房贷利率下限，较全国下限低10-40个基点，13个城市取消了首套房贷利率下限”。根据中指研究院监测，部分城市首套房贷利率降至3.6%，已接近历史最低下限水平。

因此，在陈文静看来，整体来看，LPR下调空间或已不大，未来或许更多房价调整压力大的城市通过下调加点数来降低房贷利率，降低购房成本。另外，存量房贷利率下调进程有望加快，从而释放居民消费潜力。

值得注意的是，8月16日厦门下调二套房贷利率下限，从LPR+80BP调整为LPR+60BP，即二套房贷款利率降至4.8%，同时，二套房首付比例也降至四成。

贝壳研究院认为，其他房贷利率超过下限的城市实际房贷利率有下降空间，预计9月平均房贷利率将下行。

陈文静还表示，今年6月，5年期以上LPR下调10个基点后，短期市场预期出现一定修复，但并未改变房地产市场低迷态势。综合来看，降息有利于降低购房者置业成本，一定程度上修复市场预期，但对购房需求的带动作用有限，更多楼市政策协同优化，或许才能促进楼市预期实质修复。

贝壳研究院也认为，房贷利率下降结合新一轮的降首付、认房不认贷、减税、补贴等住房政策，将全面降低购房成本，有助于提振市场预期，促进住房需求释放，为市场修复注入动力。

责编：林根

校对：李

你的房贷利率调整了吗？

江苏省南通市崇川区辖区内2000年前建成并交付使用的老旧小区共有251个。从2020年起，崇川区积极推进老旧小区改造，3年累计完成了112个老旧小区改造，老百姓居住环境有了显著改善。图为崇川区新城桥街道改造后的老旧小区新貌。许丛军摄(人民视觉)
存量房贷利率调整正式落地!9月25日起，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行正式对存量首套住房贷款利率进行调整。根据此前多家银行发布的公告，对于原贷款发放时执行首套房贷利率标准的存量房贷，客户无需提交申请，各大行将进行集中调整。
哪些购房者的房贷利率能够下调？能下调至什么标准？对房地产市场有何影响？
“LPR+高基点”调整为“LPR+低基点”
在浙江义乌工作5年后，陈楠希买了第一套房。最近，存量房贷利率进行批量调整，她成为受益人之一。
“我的贷款时间从2021年11月开始算起，贷款期限为30年。在调整存量房贷利率前，房贷利率按照LPR(贷款市场报价利率)加115个基点的方式计算，为5.45%，这样算下来，每月该还房贷在1万元出头。存量房贷利率调整后，我的房贷利率调为LPR标准，现在按4.3%执行，每月还贷金额少了1000多元。”陈楠希说。
下调存量首套住房贷款利率，是近期备受关注的楼市重磅新政。
9月7日，工、农、中、建四大国有商业银行分别发布公告，明确存量首套住房贷款利率调整有关事项。9月25日，各家银行开始正式下调存量首套住房商业性个人住房贷款利率。根据四大国有商业银行发布的公告，此次调整的范围，是今年8月31日前已发放和已签订合同但未发放的首套住房商业性个人住房贷款。按照贷款发放时间，四大行的调整范畴基本划分为2019年10月以前、2019年10月至2022年5月中旬、2022年5月中旬至2023年8月31日前发放的住房贷款。
易居研究院研究总监严跃进分析，根据时间划分来看，在2019年10月前买房的购房者多在楼市走热阶段入手，当时房贷政策较为严格，房贷利率普遍较高。在其他两个时间段购房的，房贷利率也存在调整空间。
“通俗地说，房贷利率下调就是把房贷利率的计算公式做调整，每个月的月供根据调整后的新公式重新计算。”严跃进说。2019年10月，房贷利率“换锚”正式实施，新发放商业性个人住房贷款利率，以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。“目前，绝大多数购房者的房贷利率都是按照‘LPR+基点’的方式进行的。在LPR不变的情况下，基点越高，购房者的房贷利率就越高，反之亦然。这次调整，其实就是把‘LPR+高基点’调整为‘LPR+低基点’。”他说。
比如，根据中国工商银行的公告，2019年10月8日(不含当日)前发放、按要求转换为贷款市场报价利率定价的浮动利率贷款，最低可调整至相应期限LPR不加点；2019年10月8日(含当日)至2022年5月14日(含当日)发放的、执行LPR定价的浮动利率贷款，最低可调整至全国首套房贷利率政策下限，即相应期限LPR不加点；2022年5月14日(不含当日)后发放的、执行LPR定价的浮动利率贷款，最低可调整至全国首套房贷利率政策下限，即相应期限LPR-20个基点。
“这次住房贷款利率调整，我的利率就从之前的LPR加64个基点下调为LPR，每个月能少还200多元房贷。”家住河北唐山的苏晨阳说。
“二套转首套”群体明显受益
按照多家银行发布的公告，此次调整面向的是存量首套房贷利率。也就是说，在8月31日前，金融机构已发放或已签订合同但未发放的首套房贷，借款人可以直接申请调整房贷利率。
近期，“认房不认贷”政策正式落地后，不少“二套转首套”的购房者提出了这样的问题：我的住房贷款利率能随之调整吗？
“在执行‘认房不认贷’政策后，原二套房贷被认定为首套房贷的借款人也可以申请降低房贷利率。”招联金融首席研究员董希淼告诉本报记者。对于持有超过一套房产的借款人，如果其中有一套住房有贷款，则原属于二套房贷。现将其他房产出售后，名下的一套住房成为家庭唯一住房、二套房贷变成首套房贷，可以申请调整。
此外，以中国农业银行公告为例，房屋购买时家庭在当地没有其他成套住房，但因当地政府采取“认房又认贷”政策导致该套住房按照二套房贷利率标准办理房贷，现在当地政府执行“认房不认贷”政策的，也在此次房贷利率调整范围内。
北京“新市民”李琦就是前述一类购房者。2017年，他在老家贵阳购入了一套住房。两年后，他又在工作地北京购置了一套二手房并申请了200万元的贷款。“当时北京执行的是‘认房又认贷’政策，我之前虽然在北京没房，但在外地有贷款记录，所以按照二套房贷利率申请的贷款，利率为5.88%。”李琦说，今年9月1日，“认房不认贷”政策在北京落地，他的住房因此从二套房转为首套房，执行首套房贷利率，即LPR不加点。折算下来，每月能比之前少还2000多元房贷。
家住北京的吕莎则属于“卖一买一”的置换类购房者。2020年9月，她“卖一买一”置换了一套新房，买入时按照二套房贷利率5.35%申请了贷款。“最近‘认房不认贷’政策落地后，我的房可以享受相应房贷利率调整。9月25日当天，我通过手机银行APP看到房贷利率已经调低到4.75%，一个月能省下将近500元钱。”她说。
“从具体操作来看，调整存量首套房贷利率主要有两种方式：第一种是利率变更，由借款人与银行协商变更存量房贷利率；第二种是以新换旧，由银行根据借款人申请，新发放贷款置换存量首套房贷。从公告看，四家大型银行均以利率变更为主。”董希淼说，“‘二套变首套’等特殊情况需要借款人主动发起申请，但多数银行提供了线上申请渠道，能在最大程度上为借款人提供便利。”
减轻居民利息负担，增强消费能力
业内人士分析，此次多家银行调整存量首套房贷利率，是顺应国内房地产供求关系发生变化的关键举措。
今年上半年，受房贷利率下行、居民本身资产配置规划、理财产品收益不理想等多重因素影响，全国多个城市出现“提前还贷潮”，客观上对商业银行收益造成了一定影响。在7月14日举行的国新办新闻发布会上，中国人民银行货币政策司司长邹澜就提到，前些年发放的存量房贷利率仍然处在相对较高水平，这与提前还款大幅增加有较大关系。“按照市场化、法治化原则，我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。”邹澜说。
8月31日，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合发布《关于调整优化住房信贷政策的通知》和《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》。
中国人民银行有关负责人表示：“近年来我国房地产市场供求关系发生了重大变化，借款人和银行对于有序调整优化资产负债均有诉求。”下降存量住房贷款利率，对借款人来说可节约利息支出，有利于扩大消费和投资；对银行来说，可有效减少提前还贷现象，减轻对银行利息收入的影响。同时，还可压缩违规使用经营贷、消费贷置换存量住房贷款的空间，减少风险隐患。
“我们预计超过九成符合条件的借款人可在第一时间充分享受政策红利，其他借款人的存量房贷利率也将在10月底前完成调整。”邹澜说，“存量房贷利率的降低可以减轻居民利息负担，显著增强消费能力。本次政策调整利好是中长期的，可持续为近几年较高利率贷款买房的家庭减少支出，支持提升居民消费能力，有效促进消费增长。”
在董希淼看来，下调房贷利率有助于稳定和扩大住房消费需求，进而促进房地产市场健康平稳发展。接下来，还可因城施策对限购、限贷、限售政策进行再优化，如取消过于严苛的限购措施、调整存量二套房贷利率等，进一步从需求侧发力激发住房消费需求。对于银行而言，可以通过降低存款利率、加大信贷投放力度、发展财富管理业务等，进一步实现精细管理，对冲存量房贷利率调整对利润和息差的影响。