黄宜(黄宜弘)

346万元换1000万元值不值？

刘女士今年49周岁，是一位私营企业主，所经营的企业基本上不受疫情的影响，每年的收入比较稳定。

作为一个新上海人，能有这番成就实属不易，所以刘女士危机意识特别强，十几年前开始，就陆陆续续给自己和家人购买了足额的保险，包括重疾险、医疗险、意外险以及年金险。

最近，保险咨询师又为她推荐了一款终身寿险，在交流沟通后她立马拍板，决定购买1000万元保额的“中意意路童行终身寿险”。

这份保单的基本信息如下：

投保人刘女士，被保险人为本人，受益人是女儿。保单交费期10年，每年的保费为34.60万元，保险责任有：

1、非意外身故赔付1000万元，70周岁前普通意外赔付1100万元，70周岁前航空意外身故赔付3100万元

2、全残赔付1000万元

保险产品看似很简单，但对刘女士来说却有重大意义，她认为这份保单至少可以帮她解决以下问题：

1、定向传承的专属资产

这份保单的身故受益人为女儿，用最方便的指定财富传承权益，解决了最复杂的遗产安排问题。

《保险法》规定，任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。而其他法律规定，假设女儿在婚后获得保险赔款，也属于其个人资产，如若离婚，也不会被分割。

2、最为合理的税务筹划

《个人所得税法》相关条文规定，保险赔款免征个人所得税，保险赔款并不像所经营的企业那样，必须交纳各种税费。而在国外，利用保险合法规避遗产税早已普及。我国目前没有《遗产税》，但如果提早规划寿险保单，可避免未来可能的遗产税问题；且终身寿险的人寿赔偿金额可作为受益人缴纳遗产税的最快资金来源。现在越来越多的富豪花大价钱买天价保险也与此有关。

3、极为灵活的两全保障

终身寿险可以做到在既能考虑对挚爱家人责任的情况下，又能满足自身养老金补充的目的，一单两用，一举两得。

保单具有极高的杠杆比，投保首年的身故最高杠杆率达到了89.59倍，交费结束后的最高杠杆比是8.96倍，确保了刘女士的身价，“中意意路童行终身寿险”可以保障即使自己不在人世，也能继续代替自己完成家庭责任。

又假设当刘女士年老时，因某种特殊情况，需要改变这份保单的用途，77周岁时的保单现金价值已达517.95万元，82周岁时603万元，这笔钱可以全额取出，或按照保险条款规定，通过减少基本保额提取现金价值，用来提高晚年生活品质。

4、另类角度的投资回报

单从理财角度去看这款保险的生命价值投资回报率，我们发现有一个很有趣的地方，收益率低，说明刘女士有足够的生命周期去创造财富；收益率高，保额补偿了刘女士创造财富的自身价值。横竖不输，可谓是双赢。

放眼所有金融和投资领域，很难找到这种两全其美的理财工具了。况且，刘女士只是将家庭资产的一部分去做这样的规划，来实现自我价值的保障与科学传承的需求，完善和巩固资产配置框架，所以对这款保险一见钟情也就不奇怪了。

那么，你认为用这346万元去换1000万元，值不值呢？