网贷借的太多全部被拒怎么办(网贷借多了还不起怎么办)

网贷太多，征信太花了，贷款审批不了，该怎么办呢？

#信用卡额度#网贷太多，征信太花，在申请信用贷的时候，银行会觉得你短期内急需用钱

信用卡额度网贷太多，征信太花，在申请信用贷的时候，银行会觉得你短期内急需用钱，资金比较紧张，银行会质疑你的还款能力，大概率不会给你放款。

同时银行还会根据借款人以往的借贷还款记录进行审批，申请的网贷太多，负债过多，银行也会慎重考虑借款人的还款能力，可能导致其借贷申请不通过。网贷太多，征信太花了，银行信用贷审批不了，可以尝试通过以下方式继续申请贷款：

1、还清部分欠款或提供收入证明高负债一直都是导致银行贷款被拒的主要原因之一，高负债会导致借款人出现逾期还款的可能性变大，银行为了自身资金的安全，通常会拒给这类用户的贷款申请。借款人在高负债的情况下，想要成功借款，可以尝试先将一部分贷款还清，降低负债率，才能进一步申请更高额度的贷款。如果借款人有额外的资产证明或其他副业收入证明，也要尽可能多的向银行提供，向银行证明自己有按期偿还贷款本息的能力。

2、抵押贷款相比于银行信用贷款，抵押贷款能借贷的金额相对较高，同时因为有抵押物做担保，银行对借款人征信的要求也会有所降低，一般只要通过正常的流程， 都可以获得相应的贷款。但前提是，借款人要拿出一些符合银行抵押贷款要求的抵押物，比如房产和汽车，一旦出现无力偿还债款，抵押物就会被回收或者拍卖。

3、向正规的贷款机构咨询无论是贷款公司还是银行贷款，是信用贷款还是抵押贷款，贷款人的资质不同，比如所拥有的财产不同、工资收入、信用等级不同，能申请到的贷款额度和利率也是不同的。

贷款公司在贷款条件上对借款人的要求会有所放松，但通常也会提高利率来弥补这种风险，所以我们选择非银行金融机构办理贷款时，要高度警惕，尽量选择专业的贷款公司，不仅可靠，同时还可以根据借款人的个人情况，选择比较适合借款人贷款产品。

个人征信花了要养多久？

个人征信花了至少要花6个月的时间来养，6个月不行的话1年的时间大概就能养好。但是不要妄想通过养征信消除征信查询记录，征信查询记录通常是会保存2年才会自动消除的，养征信可以降低不良信用的影响，提高贷款申请的成功率。

那么我们具体应该如何养好征信呢？一定要注意以下点：

1、按时还款这一点是最基本的，没什么比按时还款更能提升信用评分，我们的买一笔还款或逾期记录都会清清楚楚的展现在我们的征信报告中，还款记录在信用评分系统中占据很高的份额，一旦发生逾期行为，产后不良征信记录，会在个人征信报告中保留5年。如果担心自己会忘记还款，可以开通自动还款服务，并设置手机提醒，以便准备好还款资金。

2、逾期的信用卡不要立刻注销如果你的信用卡有逾期未还的欠款，而且已经记录在个人征信报告中，这个时候不要以为把卡注销了就不用还了，实际上如果你不及时还清信用卡，，这笔不良记录会一直存在，影响你申请贷款、信用卡。正确的做法是继续使用这张卡，同时保持良好的还款习惯，用好的还款记录替代不良记录。

3、不要频繁硬查询征信报告的查询记录包含硬查询和非硬查询两种，硬查询主要是指机构查询，其中包含信用卡审批、贷款审批等，内容包括查询日期、查询操作员、查询原因等；非硬查询包含个人查询，贷后管理等。如果在短时间内，个人征信报告“硬查询”次数太多，银行/机构会就会猜测申请人的资金是不是紧张了，从而不利于你的征信。

4、养成定时查看征信报告的习惯尽量每几个月到一年查看自己的征信报告，因为个人征信报告中的有时候会出现错误记录，定时查看就能及时发现这些问题。如果有金融机构误报了自己的信用情况，一定要尽快处理，避免影响你的相关权益。好了，今天的文章就分享到这里，希望对你有帮助

一觉醒来，每月房贷少还500！有银行App一度“忙到崩了”

来源：中新经纬

“房贷利率下调了105个基点，每个月少还500多元。”25日一早，河南郑州的薛先生一起床就打开邮储银行手机App查询。和薛先生一样，不少贷款人心心念念的存量房贷利率终于降了。

也有用户发现，自己贷款所在行的App一直无法登陆存量房贷调整页面。在建设银行贷款的冯先生从早上开始多次点击相关页面，每次均提示“由于系统繁忙，功能相应稍有延迟，请稍等片刻再试”。

不过，截至发稿，建行App相关功能已可正常使用。

25日，多家银行开始下调存量首套住房、二套转首套，以及公积金组合贷中的商业性个人住房贷款利率水平。总体来看，调整分为两类情形：首套房贷利率调整，客户不需要任何操作，银行将主动批量调整；二套转首套利率调整，则需要借款人在9月25日起，向银行提出申请并提供首套房贷款相关证明资料，银行将在10月25日对审核通过的业务，进行统一批量调整。

利率调整后，每个月可以省1000块

浙江的刘女士在24日便得知了存量房贷利率下调的消息。她向中新经纬表示，虽然没有收到银行的利率调整短信，手机App上的利率也没有更新，但是可以看到还款计划中的金额发生了变化。

“我是2021年在工行贷款180万，初始利率5.8%，今年年初利率降到了5.45%，估计明天（25日）利率会调整到4.3%。”刘女士称，今年9月初的时候，她每个月需要还款10173元，现在再查只需要还8969元，每月少还1204元。

图左为调整前，图右为调整后。来源：受访者提供

无独有偶，广州市的林星（化名）也沉浸在房贷利率下调的喜悦之中。“我是在农业银行贷款，调整前利率4.7%，这次下调到4.3%。算了一下每个月可以少还500元左右，家里人都非常开心。”

来源：受访者提供

根据工商银行、建设银行等多家银行发布的存量首套个人住房贷款利率调整公告，2019年10月8日（各家银行日期有所差异，下同）前发放的，已调整为执行LPR定价的浮动利率贷款，最低可调整至相应期限LPR不加点；在2019年10月8日-2022年5月14日期间发放的、执行LPR定价的浮动利率贷款，最低可调整至相应期限LPR不加点；至于2022年5月14日后发放的、执行LPR定价的浮动利率贷款，最低可调整至全国首套房贷利率政策下限，即相应期限LPR-20BP。

也就是说，若按照2023年5年期以上LPR利率4.2%和4.3%计算，本次调整，多数人的房贷利率可以下调至LPR不加点和LPR-20BP水平，对应利率分别为4.2%、4.3%以及4.0%和4.1%水平。

至于4.2%和4.3%的区别，则与贷款利率重定价日有关。有人的房贷利率重定价日是每年的1月1日，即每年1月1日调整一次，这类人群目前仍要执行2022年12月的LPR，也就是4.3%；但与此同时，也有人房贷利率的重定价日是在每年的贷款日调整——比如10月发放的贷款，以后每年10月调整一次。本次利率调整的时间是9月25日，利率便调整为4.3%，待到10月后，利率变成最新的LPR水平，也就是4.2%。

值得关注的是，当许多人正在为房贷利率下调而开心雀跃之时，也有部分用户称自己的房贷利率并无调整。

事实上，本次下调后的房贷利率水平，除了与LPR本身直接相关外，还与所在城市首套房贷利率政策下限有关。各家银行的公告中也明确，若原贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限高于LPR或LPR-20BP，则按发放时所在城市首套房贷利率政策下限执行。

以北京地区为例，2019年10月至今，北京地区首套商业性个人住房贷款利率下限为LPR+55BP。按照目前5年期以上LPR4.2%计算，北京地区首套商业性个人住房贷款利率下限为4.75%。

这也意味着，2019年10月后在北京地区贷款的用户，本次利率调整下限为4.75%（4.2%+55BP），若执行去年12月LPR，调整下限则为4.85%。

据中新经纬不完全统计，包括北京、上海、深圳、厦门在内的多个城市，当地执行的利率下限在不同时段均有超过LPR的情形。从时间分布来看，2019年10月至今，北京、深圳的利率下限分别为4.75%和4.5%；2021年7月至今，上海的利率下限为4.55%。

二套转首套，怎么调？

与首套房用户相比，二套转首套的用户则需要去银行申请。

9月1日，北上广深等城市全面实施“认房不认贷”政策。对于贷款时为非首套房但现在已符合所在城市首套政策的购房家庭，也就是“二套转首套”的房贷利率申请，多家银行表示，受“因城施策”因素影响，各城市二套房认定的情形复杂多样，无法通过银行系统直接识别，所以需要借款人向银行提供首套房贷款相关证明资料。

目前来看，借款人可以在9月25日起向银行提出申请并提供证明材料。收到申请后，银行将对调整申请逐笔进行人工审核，并于10月25日对审核通过的业务，进行统一批量调整。

9月25日零点刚过，小宇（化名）便迫不及待地提交了二套转首套的存量房贷利率申请。“我是在北京二套变首套。原来说25号开始去柜台提交资料，刚才突然看到招行App里开通线上提交了，我赶紧提交了申请，预计贷款利率从5.88%降至4.8%，还贷压力大大减轻。”高兴之余，小宇也将自己的经验了社交媒体平台上，称希望更多人能看到。

来源：受访者提供

无独有偶，北京的刘阿姨也在提交二套转首套申请后算了一笔账。“2021年5月购入了一套房产，调整后利率会从5.35%降至4.75%，粗略计算以后每个月的房贷将由19000元降至17900元，25年合计少还33万元。”刘阿姨难掩喜悦。

关于“二套转首套”的认定方式，招联首席研究员董希淼向中新经纬表示，有以下两类群体可以提出申请：第一种是部分城市“认房不认贷”政策落地后，原来“认房又认贷”政策下的二套房贷，只要借款人名下在当地没有其他住房，可按照首套房贷来申请调整。

“第二种情况是借款人持有超过一套房产，其中有一套住房有贷款，原本属于二套房贷。现在将其他房产出售，名下一套住房成为家庭唯一住房，二套房贷变成首套房贷，也可以申请调整。”董希淼补充道。

存量房贷利率调整，对银行影响几何？

作为银行的优质贷款，房贷利率的下调势必会影响到银行的经营情况。尤其是2023年以来，中国商业银行的净息差已较2019年明显收窄。数据显示，2023年二季度商业银行净息差仅为1.74%，虽然与一季度持平，但已经逼近监管合意水平。对于大型银行和股份制银行来说，随着存量房贷利率下调，净息差下降压力较大。

关于存量房贷下调、息差收窄对银行产生的影响，普华永道中国金融服务合伙人陈进展对中新经纬表示，许多银行顺应政策和市场需求，加大对实体经济支持，包括对存款利率方面进行调整等。所以在其他方面有相应调节的情况下，会对房贷利率下调形成一定对冲。

除此之外，陈进展称，今年下半年新的政策出台之后，如果房贷的规模有所增长，可以形成一种以量补价的情况。此外，随着房地产业信用质量逐步企稳，银行所需计提的减值准备相应减少，这对银行的利润有一定益处。

“所以在多方面因素的共同作用下，房贷利率下调会对银行产生一定影响，但整体影响可控。”陈进展补充道。

至于银行未来应如何应对变化，董希淼认为，商业银行应采取多方面措施，开源节流，精细管理，减缓存量房贷利率调整对利润和息差的影响：一是进一步降低存款利率，优化负债产品结构和期限结构，继续从负债端压降成本；二是加大信贷投放力度，在风险可控的前提下提升高收益资产占比，进而提高资产端收益；三是大力发展财富管理等业务，提高非利息收入，丰富多元化盈利来源，对冲利息收入下滑；四是加强内部管理，提高精细化管理水平，压降成本收入比，向管理要效益。同时，严格实行全面风险管理，加快处置不良资产，努力保持发展的稳健性和持续性。

文：周奕航

101个客户的故事：高额负债后，三种方式可以加速还贷，你信吗？

主人公小青，公司职员，染上，负债高达40w+。

高等学院毕业的小青，毕业后在老家当地一家还不错的公司实习，实习过程很顺利，很快就成为正式员工，薪资也有所提升。

第一次涨工资后，小青再接再厉，努力拼搏，工作2年后，晋升至市场区域经理，一切都那么顺利，此时小青的工资一涨再涨，年纪轻轻，收入还算客观。

收入大幅提高后，小青花销也开始大手大脚了，经常外出吃饭请客、喝酒泡吧、娱乐唱K等等，渐渐结识了一帮子无所事事、成天玩乐的狐朋狗友。

这些狐友经常约着一起，麻将、桥牌、赌球……啥都有，小青也慢慢沾染上这些恶习。后来被其中一个狐友忽悠，玩起了线上。

这个狐友告诉小青，他发现有个网站存在漏洞，靠这个漏洞，这狐友几天大赚了大几万。小青心动了，根据狐友的指示，充钱进去，一顿操作后，收入显示小赚了几百。一时间，小青贪念一起，加大投入，系统又显示赚了几千。

人的欲念一旦起来了，是控制不住的。小青来回几次操作都成功了，尝到了甜头，他的投入越来越大。为了获得更高回报，甚至套卡取现来加大本金。

这天底下并没有免费的馅饼，结果是显而易见的。当总金额达30w的时候，系统突然关闭了，小青的钱全部打水漂了。

小青很着急，想找当初引荐的狐友，可是人家已经不知所踪。去报警，警察也只是先立案，让他回去等消息。

可是小青的卡债不能等，他不敢告诉家人，怕家人担心或责骂，也不敢告诉朋友，怕公司知道他有问题，会辞退他，找不到人帮忙，这些卡债要怎么还？小青只能靠网贷，拆东墙补西墙。

负债金额太大，利息也很高，按小青的收入，业绩好的那个月，可以勉强支付当月的还款金额，业绩不好的那个月就不够了，而且人活着就要生活消费，加上生活花销，实际上小青的还款能力还是严重不足的，小青后期只能不断开新的网贷去填窟窿，可想而知，债务的雪球越滚越大，小青心里很着急，成天提心吊胆，不想因为负债影响征信，影响工作。

后来在某平台上看到我们分享的内容，小青凭着死马当活马医的心理，找上我们来咨询。

我还记得，他进门的第一问题就是：有没有什么方式可以加速还款？

答案是有的。

我们提供了三个方法，可以根据不同情况，选择适合自己的方法。

在这里分享给大家，觉得有用的话，点个赞吧，谢谢！

如何更有效的还钱，让你尽早脱离债务，方法如下：

第一、雪崩式还债法

步骤是这个样子的：

步骤一，把所有的债务列出来，从利息最高的排到利息最低的

步骤二，支付每笔债务的最低还款金额

步骤三，尽所能的去偿还利息最高的贷款，有多少还多少

步骤四，重复步骤二和步骤三，直至还完所有的债务

这种方式是通过还利息最高的贷款，有效降低后期整体债务所需要支付的利息，那么后续还钱的时候，所需要还本金的部分就会变多了，这样可有效加快还贷款的速度。

第二、滚雪球还债法

步骤是这个样子的：

步骤一，把所有的债务列出来，从贷款金额最小列到金额最大的

步骤二，支付每笔债务最低还款金额

步骤三，尽所能的去偿还金额最小的贷款，有多少还多少

步骤四，重复步骤二和步骤三，直至还完所有的债务

这个方法并不是最明智的，但是从心理学上讲，它是最人性化的。举个例子，如果今天我们要跑100公里的路途，我们觉得很遥远，很容易就放弃了。但如果我们先定一个小目标，先跑50米，再到100米，再到1公里……以此类推，那么后续的目标会容易实现。因为我们每完成一个小目标，就增加更多信心，会让我们更有动力去完成到下一个目标。

滚血球还债法用的就是这个心理战术，有效提高负债人的还款信心，一步一步的去解决所有的债务。

第三、债务重组

简单的来说，就是把所有的贷款组合成一个利息较低的贷款，这个方法的前提是你拥有一定的资产，比如可以拿来抵押的房子。假设你有一堆的信用卡债，或者是网贷，这些利息都在10点以上，网贷会更高。那么每个月需要偿还的金额都很高，这个时候你可以通过债务重组的方式，抵押房子再借出一笔钱，来偿还所欠的各种。

多个高息借贷转换成一个房屋贷款，这样就可以专心只还一笔贷款。而且房屋贷款的利息相对更低，还可以通过拉长还款期限，降低每个月需要偿还的金额，大大减轻还款压力。

这里提醒一下，这个做法需要去跟银行谈判，因为当你有一些信用卡债，甚至各种网贷，你的供期与收入比例很高，是很难获得银行贷款的，换句话说，就是银行默认你还款能力不足，不借钱给你了。

当然，再困难的问题也是有办法解决的，协商的流程比较复杂，在这里就不一一赘述了，有需要的朋友，可以评论区扣777私我领取流程。

回到小青的案例，经过评估，小青决定选择第三种方式，他鼓起勇气跟家人坦白，得到谅解后，家人抵押了其中一套房子，帮其偿还所有高息债务，但是每月的房贷由小青自己承担。自此，小青洗心革面，远离那些狐朋狗友，努力工作，严格按照还款规划还贷，小青还年轻，工作能力也很强，相信很快就上岸了。

小青可以说是幸运的，在家人的帮助下，一个月内就解决了全部恶性债务问题，恢复正常生活。但不是所有人都有这样的运气，故事总是类似的，但结果各不相同。希望看到文章的朋友，特别是债友们，及时悬崖勒马，积极面对问题。

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